7 рабочих шагов для получения ипотеки после банкротства

Граждане РФ банкротятся с 2015 года через арбитражный суд, с 2020 года во внесудебном порядке через МФЦ. Процедура освобождает от долговых обязательств, но накладывает ряд ограничений. Ипотечный кредит не входит в перечень запретов. Рассказываем о том, как взять ипотеку после банкротства физического лица. 

Законодательные нормы

Банкротство граждан регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ. После официального признания банкротом физлицо обязано сообщать кредитным организациям о своем статусе в течение 5 лет. На протяжении такого же периода оно не может подать на повторное проведение процедуры. 

Информация о банкротстве находится в открытом доступе. Данные автоматически заносятся в реестр ЕФРСБ и БКИ. Их направляют туда арбитражные управляющие или МФЦ. 

Формально запрет на взятие кредита распространяется только на время процедуры банкротства. После признания банкротом арест с имущества снимается. Прекращаются исполнительные производства по взысканию. Закон не запрещает быть самозанятым, открывать ИП, трудиться официально или неофициально. Граждане-банкроты не ограничены в праве получения ипотеки или другого вида кредита. 

Кредитная история после банкротства

В кредитной истории отражаются данные о процедуре банкротства. Сильнее статуса банкрота портят КИ отметки о предыдущих просроченных выплатах. Все это является основанием для отказа в оформлении ипотеки.

Законодательство позволяет не дожидаться просрочек. В п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ говорится о том, что гражданин вправе подать заявление в арбитражный судебный орган, если предвидит банкротство. Когда есть обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о невозможности погасить долги в установленные сроки. Какие именно причины, законодательный акт не уточняет. При этом должны присутствовать признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества.

На базе КИ формируется кредитный рейтинг (скоринговый балл). По нему кредитор судит о надежности и кредитоспособности будущего клиента. Расчет ведут БКИ, исходя из имеющихся у них данных. Чем выше балл, тем лучше для заемщика. Общие факторы, влияющие на кредитный рейтинг:

• наличие и продолжительность кредитной истории;

• наличие и количество действующий займов;

• длительность просроченных платежей;

• число запросов, отказов, одобрения заявок;

• доход и перечень имущества;

• возраст заемщика, состав его семьи.

Скоринговый балл изменяется после каждой операции с кредитами. После завершения процедуры банкротства необходимо проверить КИ. Важно, чтобы в отчете не осталось данных о прошлых долгах. Заказывают кредитный отчет на сайте БКИ (2 раза в год бесплатно). Узнать, в каком именно бюро находится КИ, можно на портале ФГИС «Единый портал государственных и муниципальных услуг» («Госуслуги»). 

Как банки относятся к банкротам

Клиенты-банкроты входят в категорию высокорисковых. Однако решение об одобрении ипотеки остается за кредитором. Кредиторы более благосклонны к заемщикам с официальным трудоустройством и постоянной пропиской по фактическому месту проживания. А также к тем потенциальным клиентам, у которых есть собственная недвижимость или транспортное средство. 

Есть ли шансы на положительное решение

Рассчитывать на то, что кредит дадут на следующий день после объявления банкротства, не стоит. Для большинства банков это свидетельство ненадежности заемщика. Часть кредиторов видит в статусе банкрота отсутствие долговой нагрузки и высокую вероятность исполнения вновь взятых обязательств. 

Шансы одобрения ипотеки увеличивает официальный доход, а также поручители и созаемщики. На первом этапе следует исправить кредитную историю. Улучшить КИ поможет покупка товаров в рассрочку, использование кредиток. При условии своевременного погашение платежей по ним. 

Из перечня кредиторов лучше исключить тех, перед которыми раньше была задолженность. Крупные банки (Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ, Россельхозбанк) не спешат кредитовать банкротов. Попытаться получить одобрение можно в банках второго и третьего эшелонов. 

Поможем законно списать
ваши долги со 100% гарантией

Гарантия зафиксирована в договоре

получить консультацию

Нажимая на кнопку вы соглашаетесь с условиями обработки данных и политикой конфиденциальности

Антон Левин

Юрист отдела банкротства

Опыт работы 5 лет

Через сколько лучше брать ипотеку

Точные сроки получения ипотеки рассчитать сложно. Они зависят от того, сколько времени заемщик потратит на восстановление финансового положения, исправление кредитной истории, накопление первоначального взноса. Через полгода после банкротства можно подать 2-3 заявки в банки на кредитование небольших сумм. При отказе лучше остановиться и следующую попытку повторить через 4-6 месяцев. 

Когда после банкротства не дадут ипотеку

В ипотеке будет отказано, если при проверке клиента банк заподозрит риск возобновления дела о банкротстве. В соответствии со ст. 213.29 Закона № 127-ФЗ это возможно в случае сокрытия собственности, вступления в наследство, общего с супругом (супругой) имущества на стадии проведения банкротства. Закон дает кредиторам и другим заинтересованным лицам 30 дней с момента обнаружения новых обстоятельств, чтобы подать в судебную инстанцию заявления об отмене решения о прекращении банкротства. 

Алгоритм одобрения ипотечного кредита

1. Проверить кредитную историю

Запросить досье во всех БКИ, которые ее хранят. Для этого выгрузить справку из ЦККИ через портал «Госуслуги». Затем удостовериться в наличии записи о банкротстве в кредитной истории, списании всех долгов в соответствии со статусом банкрота. Если информация некорректная, скорректировать ее, подав заявление кредитору или в бюро.

2. Проанализировать финансовые возможности

Целевой заем на покупку недвижимости требует точной оценки платежеспособности. Одно из главных условий — достаточная сумма первоначального взноса (как правило, для банкротов от 30%).

3. Исправить кредитную историю

Чем раньше начать заниматься исправлением КИ, тем лучше. Нарушение долговых обязательств и банкротство, а также полное отсутствие записей в кредитной истории считаются плохими факторами. В исправлении поможет:

• кредитная карта — активно пользуйтесь ею и вовремя вносите минимальные платежи;

• покупка товаров в рассрочку — по возможности покупайте и погашайте задолженность несколько раз;

• кредит наличными на небольшую сумму — не нарушайте график платежей; 

• индивидуальный инвестиционный и накопительный счета, депозит, вклад — заранее определитесь с банком для ипотеки и там же оформите финансовый продукт.

Если в течение продолжительного времени не одобрят кредитку, откажут в карте рассрочке, остается дождаться обнуления кредитной истории. Срок обновления — 7 лет после внесения данных о последнем финансовом событии.

4. Повысить официальный доход

Для ипотечного кредита важен уровень дохода и формат трудовой деятельности. Банки откажутся кредитовать заемщика с низкой заработной платой и стажем работы менее 6 месяцев. Кроме зарплаты кредитор учитывает проценты по вкладам, вознаграждения по договорам ГПХ, доходы от сдачи недвижимости в аренду.

5. Накопить на первоначальный взнос

Минимальный взнос в 2024 году может составить 25-30%. Чтобы быстрее накопить, необходимо точно знать стоимость жилья, каждый месяц выделять часть бюджета. Целесообразно тратить на это не больше 30-50% ежемесячного дохода. 

Для более эффективного накопления можно открыть накопительный вклад. Еще одна рекомендация — планировать траты в соотношении 50/20/30. Где 50% доходов — повседневные расходы, 20% — затраты на развлечения и подарки, 30% — сумма в счет первого взноса.

6. Приобрести в собственность имущество

Покупка движимого и недвижимого имущества позитивно отражается на росте кредитного рейтинга. Банк повышает оценку надежности, когда у клиента есть автомобиль, земельный участок, загородный дом, ценные бумаги.

7. Найти созаемщиков и поручителей

Созаемщик в равной мере с заемщиком отвечает за погашение ипотеки. Им может стать супруг (супруга), родственники, друзья. Созаемщик получает долю в приобретенном жилье или возврат ее стоимости. 

Поручитель гарантирует своевременную выплату задолженности. Но он не обязуется следить за графиком платежей и погашать их. Ответственность по поручительству наступает в случае, когда заемщик перестает исполнять долговые обязательства.

При оформлении ипотечного кредита допустимо привлекать созаемщиков и поручителей одновременно. К ним банк предъявляет серьезные требования. Например, постоянный официальный доход, стаж работы на одном месте не менее полугода, хорошая кредитная история, погашенные задолженности.

8. Предложить залог

Залогом выступает дом или квартира, находящиеся в собственности у заемщика. Залоговая недвижимость повышает шансы одобрения. Она должна быть ликвидной, без обязательств и обременений, с минимальным коэффициентом износа.

9. Выполнять условия кредитования

После получение ипотеки и подтверждения права собственности следует ответственно подойти к отдаче долгов за приобретенное жилье. Соблюдать график погашения платежей, не допускать просрочек. В противном случае потеряете квартиру и деньги, отданные в счет первоначального взноса. 

Часто задаваемые вопросы

Через сколько после банкротства дадут ипотеку?

Точного срока нет. Закон не запрещает кредитовать банкротов, однако банки относят таких граждан к категории высокорисковых. 

Есть банкротство, ипотеку не одобрили. Через какое время можно снова обратиться с заявкой?

Минимальный срок нового обращения в банк 6 месяцев. Этот период следует использовать для активного исправления кредитной истории и увеличения доходов. Необходимо также проанализировать свои возможности в качестве заемщика — размер заработной платы, стаж работы и так далее. 

С каким созаемщиком одобрят ипотеку — с другом или близким родственником?

Банк будет оценивать созаемщика по многим критериям. Близкий родственник, например, супруга, предпочтительнее человека, который не связан с вами родственными узами. Однако при отсутствии у супруги дохода и стабильной работы, кредитор рассмотрит более надежного в финансовом плане претендента. 

Какая ответственность предусмотрена, если скрыть банкротство при обращении за ипотекой?

Закон не предусматривает наказания за факт сокрытия статуса банкрота.

Одобряют ли при банкротстве военную ипотеку?

У военного в статусе банкрота с получением ипотечного кредита могут возникнуть такие же проблемы, как и у любого гражданина РФ с таким же статусом. 

Вывод

С ипотекой после банкротства придется набраться терпения и преодолеть множество трудностей. Запуск процедуры рассмотрения заемщика банком в среднем составляет два-три месяца. Но он может затянуться до полугода. Процентная ставка для высокорисковых клиентов на 1-2% выше базовой. 

Главное в ипотечном кредите для банкрота — получить первый долгосрочный кредит на покупку недвижимости. Пусть даже и не слишком выгодный. Затем вовремя его погашать, не нарушая условий кредитования. В будущем это позволит подписать с банком новый ипотечный договор на более хороших условиях и улучшить жилищные условия.