7 реальных шансов получить кредит после банкротства

Результат признания финансовой несостоятельности через суд или МФЦ — списание большинства видов долгов. Одновременно прекращается взыскание через приставов и коллекторов. Казалось бы, теперь можно вздохнуть спокойно. Однако процедура влечет ряд неприятных последствий. 

Одно из них — необходимость в течение 5 лет сообщать о статусе банкрота потенциальному кредитору. Скрыть данный факт от банков и МФО вряд ли получится. Информация отразится в кредитной истории. В связи с этим закономерны вопросы, можно ли получить кредит после банкротства, и как это сделать правильно?

Последствия проведения банкротства

Человек, находящийся в тяжелом материальном положении, воспринимает банкротство как единственный способ обнулить долги. Юристы и психологи рекомендуют видеть в нем новый шанс для восстановления финансового благополучия, возможность научиться разумнее относиться к деньгам. При этом нужно подготовиться спокойно принять негативные итоги процедуры. У гражданина отсутствует право в течение:

• 5 лет принимать обязательства по кредитам и займам без указания факта банкротства;

• 3 года руководить организациями и компаниями;

• 5 лет открывать собственное дело как индивидуальному предпринимателю, если банкротился ИП.

Повторить процедуру разрешено только через 5 лет. Имущественные права гражданина защищены законом. Единственное жилье, находящееся в собственности, не отберут. Средства в размере прожиточного минимума семьи тоже оставят.

После успешного банкротства гражданин имеет полное право получать любой размер официального дохода. Больше не нужно бояться, что кредиторы или приставы обратят на него взыскание. Нет препятствий на выезд заграницу, покупку и продажу имущества. Сняты ограничения на пользование счетами и банковскими картами. 

Какие изменения произойдут в КИ

Кредитная история представляет собой досье на заемщика в электронной базе БКИ. В соответствии со ст. 5 Закона № 218-ФЗ информацию о ведении процедуры банкротства передает в бюро арбитражный управляющий. Банки тоже обязаны направлять данные о заемщиках-банкротах. Признание финансово несостоятельным во внесудебном порядке проходит без арбитражного управляющего. Однако нет никаких сомнений, что о передаче сведений в БКИ позаботятся кредиторы. 

Информация о лицах, проходящих процедуру банкротства через суд или МФЦ, находится в свободном доступе. В соответствии со ст. 213.7 Закона № 127-ФЗ ее вносят в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве). После этого она появляется на сайтах Федресурс и Картотека арбитражных дел. 

Не банкротство значительно ухудшает кредитную историю, а зафиксированные в нем просрочки. После окончания процедуры КИ необходимо перепроверить, запросив в БКИ. Бюро может не получить уведомление о признании гражданина банкротом. По закону данные досье обновляются, долговые обязательства закрываются с момента завершения процедуры.

Улучшение кредитной истории

Варианты исправления КИ:

• открытие вклада;

• приобретение недвижимости;

• кредит наличными;

• оформление кредитки;

• получение карты рассрочки. 

На рынке юридических услуг много недобросовестных компаний, которые предлагают быстро улучшить кредитную историю. Большинство таких «специалистов» — мошенники. Изменить достоверные данные в КИ невозможно. Если допущена ошибка, ее исправляют через банк или БКИ.

Поможем законно списать
ваши долги со 100% гарантией

Гарантия зафиксирована в договоре

получить консультацию

Нажимая на кнопку вы соглашаетесь с условиями обработки данных и политикой конфиденциальности

Антон Левин

Юрист отдела банкротства

Опыт работы 5 лет

Как начать кредитование

Оформлять кредиты разрешено. Кредитор самостоятельно определяет риски о выдаче денежных средств. Он смотрит на статус банкрота, текущую платежеспособность. Если потенциальный заемщик имеет стабильный доход и планирует погашать платежи вовремя, его шансы достаточно велики.

Через сколько после банкротства дадут кредит 

Не стоит скоро рассчитывать на крупные кредиты. Больше шансов получить кредитование недорогой бытовой техники. Чем добросовестнее выплаты, тем лучше кредитная история. Через полтора-два года имеет смысл подать заявку на автокредит или ипотеку. 

При обращении в банковскую организацию рекомендуем заявлять сумму, соответствующую доходам. Это снижает риск отказа. Изменение критерия с кредита наличными на кредитную карту тоже повышает шансы одобрения. 

Что ждет банкрота при обращении в банк

После подачи заявления на кредит физлицо в статусе банкрота будут проверять особенно тщательно. Кредитор сделает запрос в ФССП, ЕФРСБ, БКИ, изучит внутренние архивы. Целесообразно обратиться в банковскую организацию, где открыт вклад или зарплатная карта. По понятным причинам из списка лучше исключить банки, в которых ранее были долги. 

Причины отказа в кредитовании

Банк не имеет права отказать заемщику на том основании, что он банкрот. Главная причина отрицательного решения — плохая КИ. Среди других оснований не одобрять кредит:

• внутренняя кредитная политика;

• отсутствие регулярного дохода;

• наличие судимости.

В ближайшей перспективе число отказов вырастет на 20-30%. Это обусловлено тем, что в систему оценки рисков заемщиков добавлен прогноз вероятности банкротства. Оценку проводят на основе данных из БКИ и алгоритмов нейросети. Высокий показатель становится причиной снижения одобряемого чека, а в комплексе с другими факторами приводит к отказу в выдаче кредита. 

Какие банки дают кредит

Кредитование сразу после банкротства в большинстве банковских организаций невозможно. Например, Сбербанк, не даст даже минимальную сумму. По отзывам заемщиков попытаться получить одобрение можно в Русском Стандарте, ВТБ, УБРиР, Альфа-Банке, Тинькофф. Эти банки предлагают кредиты наличными с залогом, карты без учета кредитной истории и с плохой КИ. 

Альтернативные варианты кредитования

Уровень одобрения розничных банковских кредитов для физических лиц падает. Тенденция резкого снижения обозначилась во второй половине 2023 года. По данным финансового маркетплейса «Сравни.ру», в сентябре доля отказов составляла 63% заявок, в начале октября — более 80%. Получить положительное решение по кредитованию после банкротства становится все труднее. 

Более легкий способ — взять в долг у родственников и друзей, четко оговорив условия возврата. Данную альтернативную возможность необходимо правильно оценить. Не брать на себя обязательства, которые нельзя выполнить. 

Граждане после проведения банкротства пользуются таким вариантом, как кредитование близкого родственника. Чаще всего на этот шаг идут супруги. Кредитные истории мужа и жены рассматриваются по отдельности, поэтому не влияют друг на друга.

Можно ли взять ипотеку 

У ипотеки есть преимущества перед другими кредитами. Залоговое жилье гарантирует возврат денежных средств. В этом случае кредиторы рискуют минимально. 

Как повысить шансы одобрения

Одобрит ли банк ипотеку, во многом зависит от кредитной истории. Нужно постараться восстановить свое финансовое положение и отложить деньги на первоначальный взнос. Начинать следует с малого. Поможет рассрочка на покупку потребительских товаров, кредитная карта с небольшим кредитным лимитом. Своевременный возврат средств постепенно исправит КИ. 

При получении ипотеки немаловажную роль играет официальное трудоустройство со стабильным доходом. Чем выше заработная плата, тем серьезнее к заемщику относится кредитор. С высокой зарплатой можно больше откладывать. Это позволит увеличить размер первоначального взноса, что тоже положительно скажется на принятии решения по ипотечному кредиту. 

Можно ли взять микрозайм после банкротства

МФО не откажет в выдаче займа физ лицу только потому, что пройдена процедура банкротства. Однако установит минимальную сумму и выставит более невыгодные условия. Микрокредиты не рекомендованы, так как увеличивают долговую нагрузку, ухудшают кредитную историю. 

Микрозаймы влияют на отношение банков к заемщику. Кредиторы делают выводы не в его пользу. Первая причина — подозрение, что  у клиента все еще остаются финансовые трудности. Вторая — риски, что из-за микрокредитов с высокими процентами и необходимостью разово погашать большие суммы, заемщик не сможет вовремя платить по банковскому кредиту.

Взаимодействие с заемщиками-банкротами

Банкротство свидетельствует о финансовой неблагонадежности. Если клиент один раз не ответил по финансовым обязательствам, в будущем может это сделать снова. С другой стороны, после признания несостоятельности процедуру пройти нельзя еще 5 лет. Учитывая данный фактор, банки нередко работают с банкротами, принимая положительное решение. При этом обязательно берут во внимание наличие стабильного дохода, попытки заемщика улучшить кредитную историю. 

Общих критериев для работы с банкротами нет. Часть банков отсеивает таких потенциальных клиентов на первом этапе проверки. В других кредитных организациях кредиты предлагают заемщикам с плохой кредитной историей, включая в данный перечень граждан после банкротства.  

5 мифов о кредитовании после банкротства

Процедуру банкротства граждан много обсуждают в интернете. И не всегда то, что говорят, соответствует действительности.

Закон запрещает выдавать кредит банкротам

Законодательных норм, запрещающих выдавать и оформлять кредиты, нет. Другое дело, что банк с опаской смотрит на клиента, прошедшего банкротство, и сложнее взаимодействуют с таким физическим лицом.

Кредитная история после банкротства испорчена навсегда

КИ начала портится в тот момент, когда ранее не получилось вовремя погасить долги. Факт признания финансовой несостоятельности отразится в КИ. Тем не менее, эту проблему со временем можно решить.

Банкротам не выдают кредиты

Выдают. Подавая заявку, нужно объективно оценивать свои возможности. Начинать лучше с маленьких сумм, кредитных карт.

«Чистая» кредитная история увеличивает шанс одобрения

КИ не становится после банкротства «чистой». Она обновляется через 7 лет. Очищается от данных о предыдущих долгах. При условии, что гражданин не возьмет новых долговых обязательств.

О банкротстве лучше умолчать

Банкрот, скрывая свой статус при подаче заявки, нарушает закон. Банк, узнавая эту важную информацию не от клиента, вносит потенциального заемщика в черный список. 

Часто задаваемые вопросы

Через какое время после банкротства одобрят автокредит?

Подавать заявки на целевой кредит целесообразно через 1,5-2 года. За этот период необходимо постараться улучшить кредитную историю и финансовое положение.

Есть ли в Сбере программа по исправлению КИ?

Сбербанк не предлагает такой программы. С плохой кредитной историей есть вариант оформить кредит под залог недвижимости. Но идти за ним сразу после банкротства нет смысла.

Можно ли оформить кредит в процессе прохождения банкротства?

До признания банкротом физлицу запрещено брать займы, кредиты, выступать поручителем. 

Как убрать из КИ списанный по банкротству долг?

Информация о признании банкротом должна поступить в БКИ через 3 рабочих дня после вынесения решения. Если этого не случилось, произошел технический сбой или другая ошибка. Например, банки не дали данные. Следует написать запрос в банковскую организацию или напрямую в бюро кредитных историй.

Кто может помочь с исправлением кредитной истории?

Исправить кредитную историю может только сам заемщик. Такими способами, как повышение официального дохода, получение кредиток и карт рассрочки, открытие вклада, перевод зарплаты на карту в банк, в котором планируется кредитование. 

Снижают ли кредитный рейтинг частые запросы о кредитах?

Большое число заявок свидетельствует о заинтересованности клиента в кредите, его нестабильном финансовом положении. Кредитный рейтинг понижается, вслед за ним уменьшаются шансы получить одобрение банка.