Главная > Публикации > Банкротство при автокредите
Редакция от: 05.05.2024 12:02:45

Банкротство при автокредите

Время прочтения статьи: 8 минут

#автокредит #банкротство_физлиц #автокредит_при_банкротстве

Гамбаров Эльнур Эльмирович

Арбитражный Управляющий

0

612

Содержание

Банкротство при автокредите

Если вы столкнулись с трудными жизненными ситуациями при наличии долговых обязательств, не нужно отчаиваться. В нашей стране всегда можно обратиться за помощью к квалифицированным юристам и вместе с ними провести процедуру списания долгов, объявив себя банкротом. 

Этим правом могут воспользоваться любые наши граждане, банкротство подходит как пенсионерам, так и работающим. Сегодня мы хотим рассказать вам о нюансах автокредита после банкротства и что делать, если вы не в состоянии погашать уже имеющийся кредит на автомобиль.

Банкротство физического лица при автокредите

Как и при ипотеке, машина на весь период погашения ссуды является залоговой (то есть, принадлежит банку-кредитору). Когда плательщик начинает нарушать условия кредитного соглашения, оставить авто в своем пользовании гражданин не может. Машина будет выставлена на торги и все вырученные средства отправятся на погашение долга. Но можно списать автокредит, подав заявление на признание его несостоятельным (банкротом).

А можно ли при банкротстве оставить автокредит и не потерять машину? Давайте, рассмотрим все нюансы этой процедуры и изучим варианты, как выйти из затруднительного положения с минимальными потерями.

Существующие требования

К нам часто обращаются граждане с вопросом, можно ли после банкротства оформить автокредит. Конечно, после завершения процедуры вы становитесь «чистыми», свободными от всех долговых обязательств. Учитывая, что по закону вы не сможете уже в ближайшее время воспользоваться банкротством (а именно в течение 5-ти лет), банки вряд ли будут отказывать вам в новом кредите. Ваши шансы многократно повышаются при наличии поручителей.

Больше трудностей возникает при необходимости списать автокредит по банкротству, вы можете прибегнуть к такой процедуре при наличии следующих условий:

  • вы уже обанкротились и с этого момента прошло не менее 5-ти лет
  • у вас отсутствуют судимости за уничтожение, умышленную порчу чужой собственности, нет статьи и по экономическим преступлениям
  • уровень дохода упал до минимума, и вы уже не в состоянии исполнять долговые обязательства
  • у вас немного личного имущества, продажа которого не закроет текущие кредиты

В этом случае вы имеете полное право обратиться в суд, МФЦ и провести процедуру банкротства. После ее завершения гражданин признается несостоятельным и освобождается от уплаты всех долгов.

Что делать с кредитом на автомобиль?

А можно ли списать автокредит? Здесь могут возникнуть сложности. Учитывайте, что эта ссуда — целевая и обладает своими особенностями. Например, от заемщика в обязательном порядке потребуют оформление полиса ОСАГО (страхование является необходимой). Банки-кредиторы также могут потребовать и другую страховку — КАСКО. Это основные нюансы автокредитования.

В остальном такой кредит ничем не отличается от ипотечного: вы получаете график платежей и по нему производите регулярные выплаты. Сама машина при этом становится залоговой, она переходит в полную собственность только после полного погашения ссуды.

Если же у вас резко упали доходы (потеря работы, затяжная болезнь и пр.), вы можете подать на банкротство, используя два варианта:

  1. Арбитраж. В арбитражный суд можно обратиться при общей сумме задолженности более 500 000 руб. Можно провести судебное банкротство и с меньшим долгом (от 300 000) если вы подтвердите, что стали неплатежеспособным.
  2. МФЦ. Там примут заявление при объеме задолженности от 50 000. Но есть условия: окончание работы приставов по производству из-за отсутствия имущества у должника.

Кстати, если у вас долгов более 500 000 руб. либо уже имеются длительные просрочки (от 3 месяцев), банк-кредитор вправе самостоятельно инициировать такую процедуру. Как только процесс завершится, вы сможете спокойно взять машину в кредит после банкротства. Так а что же делать с текущим?

Если  у вас имеется только автокредит, залогодателю выгоднее обратиться в суд и через приставов изъять предмет залога для последующей продажи. При такой ситуации уже не придется делить вырученные после торгов средства между остальными кредиторами. Регламентирует подобную ситуацию ФЗ за №127, где расписан процесс реализации залогового имущества, при котором кредитору-залогодержателю при формировании конкурсной массы дается преимущество.

Если вы интересуетесь, можно ли списать автокредит законно, лучшим выходом станет обращение к опытным профессиональным юристам. Мы изучим малейшие нюансы вашей ситуации и поможем выйти из нее с наименьшими потерями.

Поможем законно списать
ваши долги со 100% гарантией

Гарантия зафиксирована в договоре

Нажимая на кнопку вы соглашаетесь с условиями обработки данных и политикой конфиденциальности

Антон Левин

Юрист отдела банкротства

Опыт работы 5 лет

Если имеется просрочка

Современные автомобили довольно дорогие, поэтому сумма автокредита может достигать не одной сотни тысяч рублей. Закон предусматривает возможность банкротства, если кредитор не в состоянии вносить оплату и уже допустил просрочки. При этом банкротиться можно только по автокредиту, не затрагивая других ссуд, по которым должник платит своевременно.

Если вы решили списать долги по автокредиту, заявление подается в арбитражный суд. Одновременно составляется опись имущества и предоставляется список текущих кредитных обязательств. Банк-залогодержатель заявляет в реестре о своих требованиях. Но учитывайте, что и другие кредиторы также имеют полное право подать заявку в реестр на участие в конкурсной массе.

Если просрочки нет

Даже если у вас нет просрочек по автокредиту, при подаче заявления на банкротство, вы должны указать наличие такого кредита. Требования банка-залогодержателя будут включены в реестр. Учитывайте, что при банкротстве финансовый управляющий и суд обязательно проверит, находится ли машина под залогом, ведь это непосредственно влияет на конкурсную массу и схему реализации личного имущества.

При банкротстве с автокредитом учитывайте, что преимущества имеют именно залогодатели. Такие кредиторы получают после торгов по заложенному имуществу порядка 80% от полученной выручки (зависит от суммы остатка по долгу). Остальные средства уходят на погашение требований других кредиторов.

Банкротство через МФЦ

А можно ли списать автокредит через МФЦ, ведь данный процесс значительно упрощен. Давайте, рассмотрим такую ситуацию. Да, законом разрешается подавать на банкротство через МФЦ, если общая сумма задолженностей не превышает 500 000 руб., а у должника отсутствует личное имущество.

Но автомобиль, взятый в кредит, является залоговым имуществом, что исключает возможность внесудебного банкротства. Не стоит придумывать, а тем более воплощать в жизнь схемы предварительной продажи-дарения залоговой машины — они будут признаны недействительными. Помните, что при автокредите машина не является вашим имуществом и вы не имеете право ей распоряжаться.

Банкротство по автокредиту может проводиться только через арбитраж и будет включать все предписанные ФЗ за №127 этапы.

 

А именно:

  1. Оценка залоговой машины.
  2. Утверждение процедуры торгов.
  3. Продажа авто и распределение вырученных средств по конкурсной массе.

Должник имеет право не согласиться с выставленной оценкой (она часто бывает заниженной). В данной ситуации вы сами можете определить стоимость машины. Но принимать окончательное решение о ее утверждении будет суд.

 Судьба залогового автомобиля

Заберут ли кредитную машину при банкротстве? К сожалению, да, оставить у себя такое имущество должнику практически не удается. Но в нашей практике бывали и такие случаи, когда юристы добивались более лояльного решения суда и машина действительно оставалась у должника. Каждая ситуация индивидуальна и требует персонального грамотного подхода.

Как происходит проверка по наличию залогового авто

При проведении банкротства, если машина в кредите, то заявитель обязан сообщить об этом в описи имущественных прав и личных активов. В ходе проведения процесса эти сведения проверяются кредиторами и финансовым управляющим. Например, будут отправлены запросы в ГИБДД для подтверждения прав собственности. Наличие залога проверяется по оформленному договору, банковской документации, информации из ФНП и пр.

Где будет машина во время банкротства

Как недвижимое имущество, так и автомобиль должника будут реализованы в процессе банкротства через торги. Все полученные средства уходят кредиторам, заявленным в конкурсной массе. Сама машина переходит покупателю, который принял участие в торгах.

Есть несколько моментов, которые должен знать человек, имеющий автокредит при банкротстве физических лиц:

  • После начала процедуры финансовый управляющий получает законные полномочия по распоряжению личным имуществом должника.
  • Будущий банкрот не имеет права продавать, дарить залоговую машину. При необходимости он может ею управлять, но только после согласования и разрешения финансового управляющего.
  • Если вы решили скрыть наличие авто от кредиторов, умышленно повредите, разберете машину, вас могут привлечь к административной ответственности за нарушение правил банкротства.
  • Должник имеет право воспользоваться услугами независимого оценщика. Помните, что такая оценка влияет на стоимость торгового лота и итоговой суммы продажи. Чем она выше, тем быстрее можно рассчитаться с кредиторами.

В теории, если машиной никто не заинтересовался и не купил, она может остаться у банкрота. Но на практике такое бывает крайне редко, все-таки это ликвидное хорошее имущество, которое всегда находит покупателя.

Мы хотим рассказать вам и при каких условиях при банкротстве автокредита возможно оставить машину себе:

Реструктуризация. Вы можете воспользоваться такой услугой и перезаключить кредитный договор на новых, более выгодных условиях. Долги при этом не списываются, вы продолжаете выплачивать кредит по щадящим процентным ставкам.

Оформление мирового соглашения. Оно подписывается между должником и банком-залогодателем. Это также выгодно, ведь мировое соглашение подразумевает взаимные уступки и смягчение действующих правил.

Учитывайте, что на торги будет выставлена не только залоговая машина. На продажу уйдет и другой транспорт, принадлежащий должнику. Ну а если вы не можете обходиться «без колес», дождитесь окончание дела, списания долгов. Тогда вы сможете спокойно взять автомобиль в кредит после банкротства и выплачивать только одну ссуду.

Если я продам машину перед банкротством?

А можно ли списать долги по автокредиту, если должник успел продать авто? Мы не рекомендуем пытаться это провести, ведь сделка будет признана недействительной (если она проведена самостоятельно и без разрешения банка).

Сделка признается недействительной и в следующих ситуациях:

  • средства, полученные после продажи, были направлены должником не на погашение долга, а на свои личные цели
  • машина была реализована по стоимости ниже рыночной (нарушаются интересы кредиторов)
  • при продаже кредиторы не получили даже небольшую часть вырученных средств

Списать долг по автокредиту в этой ситуации невозможно, ведь заявитель грубо нарушил все условия данной процедуры. Признание сделки недействительной означает, что должнику придется возвращать все вырученные средства. Сама машина вернется в собственность и будет впоследствии отправлена на торги.

Помните, что незаконные умышленные действия перед проведением банкротства способны привести не только к административной, но и уголовной ответственности.

Продать залоговый автотранспорт разрешается только при получении согласия на это от банка-залогодержателя. И при условии, что все вырученные средства отправятся на погашение долга. Если же по условиям автокредита машина не оказывается в залоге, долг за машину погашен в полном объеме, тогда авто можно продавать (дарить) без разрешения банка.

Но учитывайте, что в процессе банкротства проверяется не только имущество, которое имеет должник, но и анализируются все сделки, проведенные им за три предыдущих года. Подобные сделки также могут быть признаны недействительными. Только после банкротства можно покупать автомобиль и спокойно им пользоваться, включая перепродажу и дарение.

Особенности реализации залоговой машины

Если вы выясняете, как можно списать автокредит, сделать это быстро и грамотно, придется смириться с потерей машины. Лучше благополучно закрыть долги и получить полную свободу, чем рисковать и подвергать себя лишним неприятностям.

Сам процесс реализации залогового авто происходит по следующей схеме:

  • Первичные торги. Кредитором (или управляющим) задается стартовая стоимость автомобиля (по итогам оценки). Сразу устанавливается шаговая цена. Участники торгов каждые полчаса делают свои ставки с учетом определенного шага.
  • Повторные торги. Проводятся, если на первичных продать машину не удалось. При повторном аукционе автомобиль предлагается по цене ниже первоначальной на 10%. Торги также проводятся с сохранением и постепенным увеличением установленного шага.
  • Публичные торги. Если первый и второй аукцион прошел безрезультатно, финансовый управляющий проводит еще один — публичный. Его особенностью является не повышение, а понижение установленной стоимости машины.

Также банк-залогодатель устанавливает и порог отсечения. Это минимальная стоимость, ниже которой авто не будет продаваться. После окончания аукциона и продажи залоговой машины, вырученные средства идут кредиторам, заявленным в конкурсной массе. Из этой суммы большая часть уходит залогодержателю, также выделяются суммы и на покрытие судебных издержек.

Рассмотрим ситуацию, когда залоговая машина принадлежит совместному имуществу (была приобретена супругами). В этом случае оставшиеся после погашения долгов средства будут перечислены мужу (или жене) должника. Все эти нюансы вы должны знать, решая, можно ли делать банкротство на автокредит.

Что случится, если я продал машину перед банкротством

Ответ эксперта команды «Лига Банков»

Нам известны случаи, когда должник пытается «спрятать» автомобиль, не высвечивая его при проведении исполнительного производства. Ни к чему хорошему это не приводило.

Последствия могут быть следующими:

  • имущество будет объявлено судебными приставами в розыск;
  • суд откажет заявителю в списании задолженностей;
  • должник может столкнуться с административной и уголовной ответственностью.

Вы уверены, что вам это подходит? Только зная все нюансы и уважая законодательство можно попробовать подать на банкротство с автокредитом и благополучно провести его с минимальными для себя последствиями.

Поможем законно списать
ваши долги со 100% гарантией

Гарантия зафиксирована в договоре

Нажимая на кнопку вы соглашаетесь с условиями обработки данных и политикой конфиденциальности

Антон Левин

Юрист отдела банкротства

Опыт работы 5 лет

Если машина оформлена на мужа (жену) должника

Помните, что по закону супруг (супруга) может получить половину нажитых средств только при условии, что машина не является залоговой. В практике мы сталкивались с ситуациями, когда задолго до решения стать банкротом, заявитель проводил рефинансирование автокредита, оформляя обычный потребительский займ.

В этой ситуации (при проведении процедуры списания долгов) после реализации личного имущества супруга заявителя получала законно 50% средств, вырученных после торгов. А потом благополучно покупала авто после завершения банкротства.

Банкротство с залоговым авто после ДТП

Ваши кредитные обязательства никуда не денутся при угоне или порче залоговой машины. Идеально, если возникшие вопросы полностью закрывает КАСКО. При отсутствии такого расклада продолжать выплачивать кредит становится нецелесообразным, проще провести банкротство.

Кстати, законом разрешается даже списать висящие долги, которые оказываются у заявителя при причинении ущерба другому авто в результате ДТП. При этом должник не имеет право оставлять себе машину, поврежденную (даже полностью) при аварии.

Порядок продажи на аукционе поврежденной залоговой автомашины зависит от условий страхования и степени повреждения:

  1. Небольшие дефекты. У авто просто будет понижена стартовая цена. Разницу компенсирует КАСКО, но при этом страховку заберет себе банк-залогодатель. При невиновности водителя и сумме ущерба до 400 000 руб., машина будет отремонтирована по условиям ОСАГО. В этой ситуации транспорт будет выставлен на торги по стандартной стоимости (без снижения цены).
  2. Машина разрушена полностью. Банк, как выгодоприобретатель, получает выплату по КАСКО. Если страховка перекроет текущий долг, ее остаток отправится должнику или будет включен в общую конкурсную массу (при наличии других долгов).
  3. Автомобиль не застрахован. В этой ситуации (если машина полностью разрушена) банк-залогодатель выставляет требования на общих условиях (наравне с прочими кредиторами). При отсутствии у заявителя личного имущества банкротство спишет долги полностью вместе с автокредитом.

Как вы понимаете, с машиной придется расстаться в любом случае. Кстати, многие граждане охотно покупают машины после банкротства владельца. Их привлекает гарантированная юридическая чистота, оперативность сделки и недорогие цены.

Как мне оформить автокредит после окончания банкротства

Можно ли взять кредит после банкротства? Никаких препятствий к этому не существует. Но учитывайте, что согласно нормам ФЗ за №127 банкрот должен предупреждать банк о своем статусе при подаче заявки на ссуду. Делать это придется на протяжении пяти лет.

К сожалению, многие банковские структуры отказывают в выдаче нового займа, включая и покупку автомобиля. Если вы заинтересованы в покупке машины после банкротства, обращайтесь к нам за консультацией. Мы объясним, что лучше предпринять для этого и получить безотказный займ.

Если я умолчу о банкротстве

Дадут ли автокредит после банкротства физического лица, если бывший должник просто не скажет об этом при оформлении заявки?

Ответ эксперта

Напомним, что сообщать о статусе банкрота по закону необходимо на протяжении пяти лет. И вы не сможете скрыть данную информацию. Даже, если вы умолчите о банкротстве, при проверке заявителя банковские сотрудники легко установят сей факт. Ведь информация об этом указывается в КИ (кредитной истории) и хранится в базе БКИ.

В какой банк лучше обратиться после банкротства за автокредитом

Так как же купить авто в кредит после банкротства и вообще, возможно ли это? Мы предлагаем рассмотреть обращение в крупные банковские организации, которые работают на господдержке. Лучше брать кредит в Сбере или ВТБ. Но учитывайте, что если вы банкротились с одной из этих структур и не заключили с банком мирового соглашения, ближайшие пять лет вы будете находиться в «черном списке». За кредитом обращаться туда бессмысленно.

Поэтому тщательно проанализируйте свои последующие шаги. Банкроты могут получить займ на крайне невыгодных условиях (большой процент, крупные штрафы, небольшой срок). Но не все потеряно, вам стоит потратить время и закинуть заявку в другие кредитные организации, предлагающие автокредит. Но приготовьтесь к тому, что при одобрении у вас будут не самые лучшие условия, ведь ваш кредитный рейтинг подпорчен процедурой банкротства и требуется время для его восстановления.

Повысить шансы на одобрение покупки машины в кредит после банкротства можно привлечением поручителя с хорошей КИ.

Другие способы получения средств для приобретения авто после банкротства

Если вы не представляете своей жизни без автомобиля, необходимо приложить усилия для его приобретения.

Например, можно использовать следующее:

  • оформить автокредит на супругу (супруга) или другого родственника
  • купить недорогую подержанную машину

Отличным способом станет обращение к кредитным брокерам. Это люди, которые занимаются подбором кредитов. Мы также оказываем подобные услуги. Наши юристы детально изучат вашу ситуацию, рассмотрят ее, проанализируют и помогут подобрать банк, в котором можно купить автомобиль в кредит после банкротства на достаточно лояльных условиях.

В заключении

Помните, что из любой ситуации есть выход, нужно только уметь его подыскать. Если вы столкнулись с неприятной ситуацией, финансовыми трудностями, не можете погашать долги, не прячьтесь от кредиторов, а действуйте! И лучше с нашей помощью, с привлечением профессиональных и опытных юристов. Которые помогут не только разобраться с долгами, но и взять выгодный автокредит после процедуры банкротства.

+
2
-

Комментарии:

Комментарии модерируются. Пишите корректно и дружелюбно :)

Подписаться на рассылку

Видео-отзывы наших клиентов

Макеев Игорь А.

Я обратился в компанию «Лига Банков», они изучили мою финансовую ситуации и запустили процедуру банкротства. В итоге долг полностью списали по решению суда. Это очень мне помогло, так как больше не давил долг перед банком.

Поможем законно списать
ваши долги со 100% гарантией

Гарантия зафиксирована в договоре

Антон Левин

Юрист отдела банкротства

Опыт работы 5 лет

Руководящий состав команды
юристов «Лига Банков»

Максим
Щегельский

Директор юридического департамента

Опыт работы 15 лет

Петр
Червяков

Руководитель отдела банкротства

Опыт работы 11 лет

Ольга
Кратковская

Главный специалист отдела банкротства

Опыт работы 10 лет

Евгений
Сацункевич

Старший специалист отдела банкротства

Опыт работы 9 лет

Получите пошаговую инструкцию:
«как самостоятельно списать долги»

Заполните форму и мы отправим вам ссылку на PDF-файл

Содержание

Другие статьи от экспертов

Смотреть все статьи