Что делать поручителю при банкротстве заемщика

Будет ли проводиться взыскание долга с поручителя при банкротстве должника, как правильно поступить в этой ситуации? Да, поручительство несет за собой определенные гарантии кредиторам, а сам поручитель выступает в роли исполнителя долговых обязательств в случае форс-мажора с основным заемщиком. При этом прибегнуть к банкротству разрешается не только основному заемщику, но и его поручителю.

Окончания действия поручительства допускается, но лишь при условии, что банк-кредитор еще не успел оформить исковое требование по истребованию погашению задолженности в отношении поручителя. Сегодня мы более подробно затронем эту тему и подскажем поручителям, как грамотно действовать в подобной ситуации.

Поручительство и связанные риски

В основном требование по наличию поручительства при кредитовании возникает при оформлении крупных ссуд или ипотечных кредитов. И практически всегда на такой шаг решаются близкие родственники, члены семьи заемщика.

Но принимать любое решение, тем более, если оно затрагивает финансы, следует очень осмотрительно и взвешенно, в ином случае такая помощь может принести и неприятности:

1. Весомые финансовые потери. Ведь если заемщик перестанет платить, должник станет банкротом, то в обязанности поручителя входит продолжение оплаты займа. при этом ему придется вернуть не только основное тело кредита, но и набежавшие штрафы и проценты.
2. Ограничения, которые возникнут при открытом исполнительном производстве. сюда относится блокировка счетов и карт, арест личного имущества и остальные «прелести» наступающие при длительных просрочках, включая и взаимодействие с коллекторскими службами.
3. Испорченным кредитным рейтингом, который рухнет из-за наличия чужих долгов.

Допустим, основной заемщик подал на банкротство и благополучно его прошел с последующим списание кредитных обязательств. Но его банкротство никак не отразится на поручителе, ведь требования, которые предъявляют к нему кредиторы, могут закрыться лишь при прохождении процесса банкротства. А задолженность, которая остается после распределения сформированной конкурсной массы при признании несостоятельности основного должника, переходит к поручителю.

Судебная практика показывает, что кредиторы не проявляют какой-то лояльности по отношению к поручителю и требуют окончательного закрытия долговых обязательств в полном объеме. Что делать? Ведь у поручителя есть собственные кредиты, да и платить деньги за другого человека вряд ли кому-то хочется. Единственным выходом становится банкротство самого поручителя.

Предъявление требований по долгу после окончания банкротства

Мы выяснили, какое влияние оказывает банкротство должника на обязательства поручителя. Но что делать, когда банкротится поручитель, благополучно закрывает собственные долги, а после окончания процесса кредиторы предъявляют к нему требования по оплате просрочек граждан, за которых он поручился? Поручитель-банкрот не имеет возможности погашать чужие просрочки, но и повторить в ближайшее время банкротное судопроизводства также не имеет законного права.

В этом случае единственно верным решением станет обращение за помощью и советом в специализированный юридический центр. Какого-либо однозначного решения такой проблемы нет, все индивидуально и зависит от особенностей конкретной ситуации, включая тонкостей кредитного договора, обеспеченного поручительством, его условий и нюансов.

Особенности банкротства поручителя

Поручитель, как и любой гражданин РФ, имеет полное право на списание долгов и проведение банкротного процесса. Сюда входи и освобождение от взысканий задолженностей с поручителя при банкротстве должника.

Поручитель, решивший стать банкротом по чужим долговым обязательствам, ничем не ущемляется в своих правах. Но такая ситуация имеет и ряд своих особенностей. Ведь сам непосредственно поручитель не имеет собственных задолженностей, поэтому банк к нему, как должнику, не предъявляет требований.

Учитывая такую «специфичность» ситуации, для поручителя, банкротящегося по чужим просрочкам, имеются следующие варианты:

• классическое банкротство физлица по своим долгам;

• банкротное судопроизводство по задолженностям своего заемщика.

Сам по себе процесс ничем не отличается по особенностям проведения от стандартной процедуры. Независимо от происхождения просрочки после окончания дела суд освобождает заявителя от необходимости погашать накопившиеся долговые обязательства.

Нюансы прекращения действий гаранта

При банкротстве должник в обязанности поручителя входит погашение оставшейся задолженности после окончания процесса. Следует понимать, что эта услуга достаточно серьезна и несет за собой ряд последствий.

Например:

1. При оформлении кредита поручитель дает гарантии банку, что если заемщик не сможет выполнять долговые обязательства, он это сделает за него.
2. При появлении просрочки банк-кредитор обращается с требованиями к основному заемщику.
3. В случае, если заемщик не погашает долг, то кредитор начинает взыскивать задолженность с поручителя как во внесудебном, так и судебном порядке.
4. Если поручитель погашает задолженность, которую сформировал заемщик, то он становится правопреемником и приобретает право требовать погашение потраченных средств с основного заемщика.

В случае инициации банкротного судопроизводства поручителя привлекают к процессу как третье лицо. Следует учитывать, что имущество поручителя не пострадает, оно не будет арестовано и отправлено на реализацию. Но также стоит понимать, что после полного окончания банкротного процесса поручительство по кредитованию физлица автоматически не прекращается.

Эту особенность регламентирует Постановление ВС РФ за №26:

• поручительство не заканчивается по причине признания несостоятельности должника (при условии, что кредитор до окончания процесса обратился с исковым требованием к лицу-поручителю);

• в ином случае банкротство закрывает долговые обязательства как у заемщика, так и у его поручителя.

Но кредиторы активно применяют все способы возврата задолженностей, так что исковое требование будет предъявлено к поручителю в обязательном порядке. Ведь это дает банкам дополнительные гарантии и возможности продолжения взыскания просрочек с гаранта после банкротного судопроизводства заемщика.

В некоторых ситуациях становится возможным применить субсидиарное поручительство. Согласное нему, банк-кредитор имеет право начать взыскание с поручителя сразу после отказа основного заемщика в добровольном погашении просрочки.

Поможем законно списать
ваши долги со 100% гарантией

Гарантия зафиксирована в договоре

получить консультацию

Нажимая на кнопку вы соглашаетесь с условиями обработки данных и политикой конфиденциальности

Антон Левин

Юрист отдела банкротства

Опыт работы 5 лет

Что означает: предъявление к поручителям требований

В Постановлении ВС РФ за №45 (п.32) разъясняется о влиянии банкротства плательщика на обязательства гаранта.

В частности в объяснениях идет речь о том, какие требования допустимы к предъявлению к поручителю:

• подача в суд искового требования;

• формирование претензии (при условии, что подобный порядок взыскания был прописан в кредитной договоре);

• обращение в суд кредиторам для включения их в реестр конкурсной массы (если банкротство проводит сам поручитель).

По соглашению сторон также может проводится претензионных вариант рассмотрения спора, но при условии, что данное условие указано в договоре. В этом случае банк-кредитор направляет поручителю письменную претензию, которая запрещает списывать с поручителя задолженности даже после признания должника банкротом.

Как взыскивают задолженность с поручителя

При проведении процедуры банкротного судопроизводства в отношении заемщика предусмотрены различные процедуры. Сюда относится и реализация активов, оспаривание совершенных накануне процесса торговых сделок, включение в конкурсную массу имущества супруга.

Поручитель после окончания процесса может заявить суду, что в отношении к нему кредитор не предъявлял никаких взысканий. В этом случае обязательства по поручительству автоматически прекращаются, а в последующих исках от кредиторов за взысканием будет отказано. При банкротстве в упрощенном порядке (через МФЦ) действуют аналогичные нормативы.

Что будет при погашении долга заемщика поручителем

Этот пункт (погашение задолженности перед кредиторами) входит в число обязанностей поручителя при банкротстве должника. Закрыт просрочку поручитель может как частично, так и полностью.

В данном случае в силу вступают следующие правила:

1. Поручитель погашает только свои непосредственные обязательства (платить по кредиту, в котором фигурирует).
2. При частичном погашении задолженности вместе с банком-кредитором приобретает консолидированное требование. Но учитывайте, что при распределении/формировании конкурсной массы главный приоритет остается за основным кредитором.
3. При полном закрытии долга своего заемщика, он становится кредитором и включается в конкурсную массу. Это дает ему право на получение выплат после окончания реализации имущества в отношении должника.

При банкротстве редко, когда удается полностью погасить иски от кредиторов. По этой причине гарант вряд ли сможет закрыть свои издержки. Также одним из вариантом судебного банкротство является мировое соглашение. При этом следует помнить, что кредитор, который не участвовал в голосовании по поводу утверждения данного документа, сохраняет за собой право предъявлять иски и проводить исковые взыскание в отношении гаранта-поручителя.

Особенности признания несостоятельности самого гаранта

Влияние банкротства заемщика на обязательства поручителя порой бывают настолько существенны, что единственным выходом становится признание несостоятельности. Процесс признания несостоятельным поручителя ничем не отличается от стандартной процедуры. Единственным условием становится наличие требований к поручителю от кредиторов.

Проводится процесс в следующем виде:

1. Поручитель оформляет заявление в арбитражный суд, в котором просит признать его несостоятельным и неплатежеспособным.
2. Проводится первое судебное заседание, на котором назначается финуправляющий. Эта центральная фигура процедуры, руководящая практически всеми процессами. Учитывайте, что грамотный финансовый управляющий всегда будет действовать в интересах должника и предпримет все необходимое для сохранения его дохода и имущества (конечно, на основании действующего законодательства).
3. Арбитражный управляющий изучает особенности дела, анализирует его и передает отчет в суд. В отношении будущего банкрота избирается одна из процедур: реализация имущества или реструктуризация.

Реструктуризация задолженности

При списании долга с поручителя при банкротстве должника через реструктуризацию, предполагается равномерная разбивка оставшейся части просрочки. Эти части заявитель обязуется планомерно оплатить в течение 3-х лет (именно на такой максимальный срок разрешается проводить реструктуризацию).

Необходимо учитывать, что при реструктуризации должник не списывает свои кредитные обязательства и не становится банкротом. Ведь он продолжает взаимодействовать с кредиторами и погашать возникшую просрочку. При реструктуризации формируется новый, более удобный для должника график выплат. если же он не будет соблюдаться, то процесс банкротства возобновляется и переходит в следующую стадию — реализацию собственности.

Реализация имущества

Когда поручитель при банкротстве проходит данную стадию, ему следует быть готовым к тому, что придется расстаться с некоторым имуществом. Оно уйдет на торги, а полученные средства направляются на покрытие исковых требований кредиторов. Но реализация не затронет единственное жилье, бытовые принадлежности, предметы обихода (полностью список вещей, которых не коснется изъятие, перечислен в ГК РФ в статье 446).

Занимается составлением списка и аукционом финуправляющий. Под изъятие также подпадают и иные доходы должника, включая зарплату. Ежемесячно финансовый управляющий будет перечислять на спецсчет, открытый на имя будущего банкрота определенную сумму денег, необходимую для проживания. Обычно ее размер сопоставим с прожиточным минимумом, установленным в регионе проживания заявителя.

Можно ли поручителю пройти банкротство самостоятельно?

Когда влияние банкротства заемщика на обязательства гаранта становятся слишком тяжелыми, то единственным выходом является проведение собственного судопроизводства для признания несостоятельности. Поручитель может обратиться за помощью в этом к профильным юристам или же пройти данную процедуру самостоятельно.

Учитывайте, что при проведении данного процесса будет учитываться объем обязательств поручителя. Это регламентирует ФЗ за №127 (ст.223.2). При этом становится неважным наличие отсрочки у основного заемщика.

Банкротство поручителя проводится по следующим стандартам:

1. Судом принимается решение о проведении реализации имущества или реструктуризации.
2. Финуправляющий проводит оценку активов, отправляет собственность на торги. В его обязанности также входит проверка сделок, которые были совершены незадолго или в процессе банкротства, окончательными расчетами с кредиторами.
3. После окончания всех процедур и получения итогового отчета от финуправляющего арбитраж выносит постановление о признании поручителя банкротом и освобождении его от кредитных обязательства.

Учитывайте, что при включении в состав конкурсной массы кредиторы могут указывать в исках всю сумму кредитных обязательства независимо от того, в каком состоянии находится задолженность основного заемщика.

Как влияет банкротство должника на обязательства его поручителя

Прежде всего, это взыскание долга с гаранта при банкротстве заемщика. Причем кредитору разрешается направлять в отношении поручителя иски сразу при введении первой ступени банкротного дела. Исключением становятся ситуации, когда условия поручительского договора предусматривают, что кредитору разрешается предъявлять иски к поручителю лишь по наступлении определенных обстоятельств, включая проведение конкурсного производства для заемщика.

Если такие правила прописаны в договоре и к моменту их реализации срок подачи исков в рамках банкротного судопроизводства к поручителю закончился, кредитор может подать ходатайство о восстановлении этого срока. Поручитель остается обязанным уплачивать проценты/штрафы в срок с момента инициации судопроизводства до окончания процесса.

Когда права кредитора переходят к поручителю

После того как поручитель выполнит обязательства основного должника, различные права, включая и финансовые обязательства, переходящие к поручителю от должника, будут иметь разные статусы и особенности исполнения:

1. Первая группа. Включает требования кредитора по обеспеченному обязательству, зафиксированному в реестре общих требований (ГК РФ, ст.365), которые будут удовлетворяться в заявленной очередности.
2. Вторая группа. Охватывает права поручителя, возникшие в результате выполнения обязательств, возникших после инициации наблюдения за заемщиком (включая договорные проценты и штрафы). Они будут закрываться мораторными процентами.
3. Третья группа. Касается имущественных убытков поручителя, которые не были учтены в первых двух группах. Их возмещение происходит после удовлетворения исков кредиторов.

Поручитель и должник могут подписать соглашение, которое определяет условия, размер и порядок возмещения расходов поручителя. Получив выплаты по такому соглашению, поручитель теряет право в будущем предъявлять какие-либо требования и иски к должнику.

Изменение требований к поручителю

Влияние банкротства заемщика на обязательства гаранта можно уменьшить. Например, они закрываются после получения исковых требований кредиторов, если:

• поручительство было оформлено при имущественном кризисе основного заемщика;

• поручительство оформлялось под неким влиянием/воздействием контролирующей организации.

Какие последствия ожидают поручителя при неисполнении своих обязательств

Если взыскание просрочки с поручителя при банкротном судопроизводстве заемщика становится невозможным, то законом предпринимаются следующие варианты развития событий:

• требования поручителя и кредитора, которые не были погашены, рассматриваются в реестре как одно консолидированное требование;

• консолидация не применяется, если требования, применяемые к поручителю, были снижены в очередности конкурсной массы;

• в требования по консолидации не включается сумма задолженности, если она увеличилась без согласия и ведома поручителя;

• возросшая часть обязательства становится незащищенной поручительством, что предполагает отсутствие к ее удовлетворению;

• если недостаточно средств для закрытия требования консолидации, приоритет имеют иски кредиторов (если иное не указано в соглашении);

• исполнение консолидированного требования реализует кредитор, который обязан учитывать интересы поручителя;

• при осуществлении прав поручителя и кредитора по требованию консолидации учитывается количество исков кредиторов, которые определяются на основе общего объема консолидированного требования.

При этом поручитель имеет право принимать участие в собрании исковых кредиторов, но без возможности голосования. Также он может пользоваться другими правами участников банкротства (например, оспаривать действия финуправляющего, сделки и пр.).

Какие последствия имеют для поручителя требования кредиторов

Что делать, когда при банкротстве должника кредитор предъявляет требования непосредственно только к самому поручителю?

Можно использовать следующие права, которые регламентируются действующим законодательством:

• заявить о своем требовании в банкротном судопроизводстве, в котором участвует кредитор;

• потребовать юридическую защиту своих интересов на получение требования и исполнения данного права.

Мировое соглашение

Данный договор, который могут заключить между собой кредиторы и основной должник, никак не влияет при банкротстве заемщика на обязательства гаранта. Ведь в данном случае судопроизводстве прекращается, а должник продолжает взаимодействовать с кредиторами на новых и более приемлемых и удобных для него правилах.

Если должник погашает иски кредиторов

Взыскание задолженности с поручителя при банкротстве должника прекращается, если заемщик самостоятельно погашает все исковые требования. В этом случае проводятся следующие действия:

1. Должник уведомляет о своем намерении поручителя.
2. В реестр исковых требований кредиторов вносится определенная запись.
3. Поручитель освобождается от необходимости нести обязательства перед заявленным в конкурсной массе кредитором.

Важные нюансы

Каждому, кто решил стать поручителем и столкнулся с банкротством заемщика, следует знать некоторые нюансы.

В любом случае, если вы являетесь поручителем и столкнулись с ситуацией инициирования заемщиком процедуры признания несостоятельности, обязательно обратитесь за консультацией и помощью в специализированный юридический центр. При участии узкопрофильного профессионального юриста любые форс-мажорные обстоятельства удастся преодолеть с минимальными потерями.