7 ключевых особенностей банкротства по инициативе кредитора

Освободить себя от накопившихся кредитных обязательств и инициировать банкротство могут не только физические лица. То же самое в отношении заемщика может сделать и заимодавец. Право кредитора на подачу заявления о банкротстве закреплено на законодательном уровне. При этом (когда сам кредитор подает на банкротство своего заемщика), у него возникает больше полномочий и прав на проверку имущества, торговых сделок и пр.

Также кредитор получает и право выбора финуправляющего. Но при всех таких плюсах, кредиторы редко, когда инициируют судебное делопроизводство о банкротстве неплательщика. Ведь суд по итогу закрывает не все долги, а лишь малую их часть, остальное списывается. Но в судебной практике такие дела встречаются. Об их особенностях мы и расскажем в этой статье.

Кто имеет право инициировать банкротство физлица

Конечно, в подавляющем большинстве случаев за банкротством обращаются сами неплательщики. А с 2020 законодательство еще больше упростило процедуру и разрешило проводить банкротство в упрощенном порядке, через МФЦ. Для инициации дела достаточно подтвердить невозможность исполнять свои кредитные обязательства.

Например, таковым может стать снижение своего дохода, наличие просрочки в сумме более 10% от общей суммы долгов, неоплата по займам в срок от 3-х месяцев и прочие обстоятельства. Регламентирует такое право и сам процесс ФЗ за№127.

Данный закон также регламентирует и право банков на подачу банкротства должника, а также и других кредиторов (частных лиц, налоговых, госорганов, предпринимателей и пр.), перед которыми заемщик просрочил свои обязательства по:

• микрозаймам, ссудам и кредитам;

• контрактам/договорам, оформленным как гражданские сделки;

• услугам ЖКХ;

• соглашениям займа;

• долговым расписка;

• налоговым сборам;

• штрафным санкциям и пр.

Инициация банкротства от налоговой

ФНС — государственный орган, представляющий интересы страны по обязательным налоговым сборам, поступающим в казну РФ.

Также законом определены и иные права налоговой инспекции:

• аннулирование налоговой задолженности, которая признана безнадежной;

• инициирование банкротства должника и подача в суд соответствующих документов;

• заявление о своих правах в банкротных процессах;

• участие в проведении судопроизводств по признанию гражданина несостоятельным;

• ликвидация ИП, юрлиц после окончания банкротных дел.

ФНС может выступать как инициатор банкротства при неуплате штрафов, акцизов, взносов и налогов. Если же обязательства возникают уже после инициации судопроизводства, они не списываются, а сохраняются за гражданином даже после окончания банкротства.

Условия, при которых ФНС инициирует банкротство

Иск о банкротстве физического лица от кредитора налоговой встречается редко. Чаще всего подобные дела появляются в отношении организаций, предпринимателей и юрлиц. Основной причиной такого решения становится неуплата расчетов по обязательным платежам в срок более 3-х месяцев. В случае с гражданами НИ подает на их банкротство при наличии крупных долговых обязательств по налоговым сборам на сумму более 500 000 руб. и продолжительности текущей просрочки от 3-х месяцев.

Как действует ФНС при банкротстве

Налоговая инспекция инициирует процедуру банкротства должника только после размещения соответствующего уведомления на портале Федресурса (при банкротстве ИП и юридического лица).

В 2022 во времена ковидных ограничений действовал мораторий на запрет на инициацию банкротства со стороны кредиторов. Сейчас мораторий отменен.

Что касается обычных граждан, то мы выделим несколько важных нюансов:

• налоговая не имеет право банкротить должников в упрощенном порядке (через МФЦ);

• задолженность, которая по итогу судебных заседаний, списывается с гражданина, признается «безнадежной», затем НИ убирает ее со света налогоплательщика;

• если банкротство переходит в стадию реструктуризации либо мирового соглашения, то в итоговых документах указывается очередность оплаты задолженностей в бюджет государства с учетом исков других кредиторов.

Для физических лиц банкротство завершается полным списанием всех накопившихся просрочек, причем без каких-либо налоговых последствий. В отношении банкрота законом не предусмотрены наложение ограничений, штрафов, новых налоговых выплат и иных санкций.

Поможем законно списать
ваши долги со 100% гарантией

Гарантия зафиксирована в договоре

получить консультацию

Нажимая на кнопку вы соглашаетесь с условиями обработки данных и политикой конфиденциальности

Антон Левин

Юрист отдела банкротства

Опыт работы 5 лет

При каких условиях кредитору разрешается открыть банкротное судопроизводство

Инициирование банкротства кредитором закон разрешает в случае должников, чья просрочка по кредитам превышает 500 000 руб., а общий период выплат составляет более 3-х месяцев. Учитывайте, что в данную сумму включается только основные займы, кроме пени, неустоек, штрафов и других санкций.

Размер заявленного иска проверяется и подтверждается приставами. Также следует учитывать, что для ряда ситуаций разрешается открывать дело о банкротстве без наличия судебных актов.

Исключения затрагивают следующие моменты:

• требования по кредитным договорам;

• налоговым обязательствам;

• нотариально заверенным финансовым операциям и сделкам;

• требования при наличии их подтверждения нотариальной исполнительной подписью.

Полный список исключений указан в ФЗ за №127 (ст.213.5). Банкротное судопроизводство по заявлению кредитора проводится на основании сформированного реестра, куда включаются все требования. После инициации дела, в данный реестр могут войти и остальные кредиторы.

Информация о процессе находится в общем доступе на Федресурсе и картотеке арбитражей. Чтобы включить собственные требования в общий реестр, следует подать заявление и подкрепить его бумагами, подтверждающими наличие неисполненных обязательств.

Требования к объему задолженности

Чтобы подать на банкротство должника по заявлению кредитора, требуется соблюдение следующих условий:

1. Общий объем накопившейся задолженности от 500 000 рублей.
2. Длительность неуплаты по обязательствам от 3-х месяцев.

При инициации банкротстве кредитор уплачивает обязательную госпошлину и переводит на депозит арбитражного суда сумму для оплаты услуг финуправляющего.

Требования к доказательной базе

Помимо заявления о признании должника банкротом, от кредитора требуется и предоставить доказательную базу его несостоятельности. Например, если кредит (ссуда) заверена нотариально, то доказательством может служить исполнительная нотариальная надпись.

Законом определены и условия, при которых инициировать процесс банкротства разрешается без наличия предварительного открытого судебного взыскания. Это следующие требования:

• оплата обязательных платежей (взносы, налоги, штрафы и пр.);

• долговые (кредитные) обязательства, невыполненные, но признанные заемщиком при наличии их документального подтверждения;

• банковские кредиты;

• выплаты по алиментам;

• задолженности, подкрепленные векселем и опротестованные нотариально из-за недатирования акцепта, отсутствия акцепта или неуплатой.

При наличии таких ситуаций кредитор имеет право обратиться в суд с заявлением об инициации банкротство, не взыскивая предварительно оплату задолженности через суд. В данной ситуации к иску необходимо приложить доказательную базу о наличии неисполненных кредитных обязательств, а также справку, подтверждающую отсутствие у заемщика (физлица) открытого ИП.

Какие могут возникнуть противоречия между должником и кредитором

Банкротство физических лиц по заявлению кредитора считается достаточно редкой процедурой. И, если по закону заемщик при наличии у него просрочки более 500 000 руб. и периоду задолженности от 3-х месяцев, по закону обязан подать на банкротство, то кредитор может это сделать в добровольном порядке (его не обязанность, а его право).

Чаще всего кредиторы идут на инициацию банкротства своих должников, если устанавливается, что у заемщика имеется ценное, дорогостоящее имущество, при реализации которого долги могут быть закрыты. Также процедура инициируется, когда выясняется, что одним кредиторам заемщик не платит, оперируя тяжелым финансовым положением, а, например, ипотеку оплачивает своевременно.

Особенности очередности кредиторов при банкротстве должника

Кредитор, участвующий в банкротстве и включенный в 1 или 2 очередность, имеет неплохой шанс погасить хотя бы часть задолженности, тогда как кредиторы третьего уровня достаточно редко получают компенсации, которые в первую очередь распределяются между другими заявителями. Поэтому физические лица чаще всего и становятся инициаторами банкротства в надежде закрыть свои непогашенные кредитные обязательства.

Но встречаются и исключения. Например, в случае, когда физлицо некогда было руководителем организации и злоупотреблял своими служебными полномочиями. Тогда имеется неплохой шанс инициации банкротства со стороны кредитора в отношении данной компании и привлечении гражданина к субсидиарной ответственности.

Разрешается ли кредиторам обанкротить заемщиков через МФЦ

По закону банк не может инициировать банкротство должника в упрощенном варианте (через МФЦ). Пройти банкротство через МФЦ разрешается только самим должникам. Но у кредиторов остается возможность на подачу встречного ходатайства (при проведении упрощенного банкротства) с целью перевести дело в судебную инстанцию.

Такие исковые требования удовлетворяются в случае, когда обнаруживается скрытое от приставов ценное имущество. Сам кредитор может инициировать процесс банкротство только через суды. Но даже при разрешении банкротить заемщика через МФЦ было разрешено кредиторам, то данный процесс был бы для них полностью бессмысленным.

Учитывайте, что на упрощенное банкротное производство подают лишь те граждане, которые не имеют ценных активов и не обладают стабильным доходом. Взять с них кредитору нечего.

Есть ли выгода для кредиторов при самостоятельной инициации банкротства?

Сама суть данной процедуры заключается в признании гражданина несостоятельным и полном списании с него текущих кредитных обязательств. Но какой резон в банкротстве по инициативе кредитора?

Есть несколько причин, которые и определяют выгоду такого процесса для взыскателей:

1. Возможность самостоятельного выбора СРО для предоставления финуправляющего. Ведение дела своим проверенным специалистом упрощает процесс в пользу взыскателя. То есть имеется уверенность, что финуправляющий дотошно проведет проверку потенциального банкрота и сможет установить у него наличие активов для последующей их реализации, при необходимости оспорить торговые сделки должника, проверить банковские счета, карты, переводы и пр.
2. Появляется возможность в отказе для списания задолженностей. Если банк-кредитор инициирует банкротство, он имеет законное право требовать такой отказ. Например, когда у гражданина имеется 500 000 долгов и более 3-х месяцев просрочки и он не подает на банкротство. То банк, сделав это раньше, может убедить суд в том, что заемщик просто уклоняется от своих обязательств.
3. Ну, а если «свой» финуправляющий установит наличие ценного имущества, то в списании долгов такому заемщику будет официально отказано. Суд при таком раскладе признает гражданина недобросовестным и после продажи имущества оставшаяся часть задолженности так и будет числиться за заемщиком.

Также банк-кредитор вправе требовать и продажу единственного жилья, если оно по метражу значительно превышает установленные социальные нормативы. Напомним, что такое право появилось благодаря вступившему в силу постановлению КС РФ в апреле 2021.Согласно данному регламенту, единственная недвижимость заемщика-должника теряет исполнительский иммунитет при наличии доказанной недобросовестности действий физлица

Выгода «своего» (банковского) финуправляющего

Итак, мы выяснили, что банк при подаче на банкротство должника может определять своего финуправляющего. В такой ситуации для должника появляются достаточно весомые риски. А именно:

Оспаривание торговых сделок. Независимый финуправляющий будет детально изучать и отправлять на оспаривание только те сделки, которые нарушают исковые требования и права заявленных кредиторов. Например, дарение имущества накануне банкротства, продажа его родственникам или знакомым людям по стоимости менее 30-35% от установленной на рынке и пр.

Если же финуправляющий действует в интересах банка-кредитора будет тщательно изучать все без исключения операции и сделки. Причем как самого заемщика, так и членов его семьи. Под пристальное внимание подпадут и финансовые действия (переводы на зарубежные счета, операции с электронными кошельками).

Конечно, если нарушений нет, то финуправляющий их и не установит. Но своим пристальным и жестким вниманием подпортит нервы и эмоциональные силы заемщика.

Розыск личного имущества. Еще один пункт «тотальной» проверки, под которую угодит должник при банкротстве. Банковский финуправляющий начнет очень тщательно и скрупулезно разыскивать все принадлежащую должнику собственность. Под проверку подпадет не только недвижимость, то и зарубежные счета, ценности родственников, цифровые активы и пр. Все, что удастся найти, будет включено в конкурсную массу и отправлено на реализацию.

Поэтому мы советуем не тянуть с банкротством и обязательно проводить его своими силами, не дожидаясь, пока банк или иной кредитор прибегнет к данной практике. Ну, а чтобы процесс прошел с минимальными потерями для заемщика, мы настоятельно советуем обратиться за помощью и поддержкой к профильным юристам.

Какие последствия будут у заемщика при инициации банкротства кредитором

Сама процессуальная практика не показывает какой-то разницы между банкротным процессом, инициированным должником или кредитором. Проводятся такие же стадии, затрачивается столько же времени. единственно, что если банк подал на банкротство физического лица, то последнему не придется тратить средства на оплату госпошлины и услуг работы финуправляющего.

Если гражданин действительно не имеет ценных активов, он не проводил сомнительных сделок, то он так же благополучно будет признан банкротом с последующим списанием просрочек. Конечно, кредиторы прекрасно об этом знают. Поэтому и инициируют банкротство должника только при уверенности наличия у него собственности и сомнительных торговых операций.

После окончания процесса последствия у физлица, признанного банкротом, ничем не будут отличаться от итога процедуры, открытой по своей инициативе. Это запрет на управленческую деятельность, работы на финансовых должностях, оформления ИП. также придется в течение последующих пяти лет предупреждать кредиторов при оформлении займов о наличии статуса. Каких либо особенных последствий не будет.

Плюсы для кредиторов

Когда банк банкротит должника, он действует осознанно и обдуманно. И такое решение может базироваться на ряде причин:

1. Желание упредить заемщика и приобрести ряд преимуществ в ходе проведения банкротного судопроизводства.
2. Получить гарантию выявления скрытых активов и ценной собственности должника. После их восстановления и реализации увеличивается конкурсная масса.
3. Провести розыск собственности как на территории РФ, так и за ее пределами.
4. Возможность оспаривания торговых операций и сделок, проведенных заемщиков накануне банкротства.

В последнее время мы отмечаем растущую активность граждан по инициации банкротных дел, которые жалеют объявить о своей несостоятельности. Это, в свою очередь, подталкивает кредиторов, представителей коллекторских служб более активно взыскивать просрочки через суд. Отмечается и увеличение числа обращения в суд по возврату задолженностей от коллекторских служб.

Причем коллекторы действуют на судебных заседаниях намного активнее в сравнении с банковскими представителями. Они тяжелее соглашаются на списание задолженностей, не позволяя заемщикам банкротиться. Это легко объяснить, учитывая, что КА в сравнении с банками намного беднее и зависят только от возвращенных долгов.

Минусы для кредиторов

При инициации банкротства должника кредиторы предварительно анализируют ситуацию и просчитывают риски закрытия долгов. Если у заемщика отсутствует ценное имущество, нет стабильного крупного дохода, то банкротством кредиторы заниматься не станут. Зачем им начинать заведомо невыгодное дело.

Стоит учитывать, что инициатор банкротного судопроизводства несет довольно ощутимые расходы (госпошлина, почтовые затраты, оплата финуправляющего, публикации и пр.). Именно это и можно отнести к минусам банкротства по инициативе кредитора. Напомним, что они открывают такие дела только при наличии ценной собственности и крупных денежных запасов у заемщика, которые могут перекрыть понесенные убытки.

Как кредитор подает на банкротство заемщика

В первую очередь оформляется заявление кредитора о признании банкротом физического лица. Оно направляется в суд согласно регламенту, предусмотренному АПК РФ (арбитражно-процессуальный кодекс) и ФЗ за №127. Предварительно самому заемщику-должнику направляется уведомление об обращении кредитора с иском инициации банкротного дела.

В судебном заявлении кредитор указывает все сведения о заемщике, суть своего искового требования, размер накопившейся просрочки и доказательная база (кредитные договора, соглашения и пр.). Оплачивается госпошлина. Суд принимает документы и изучает их, затем выносит определение и назначает первое заседание.

На заседании иск еще раз будет внимательно рассмотрен и при наличии обоснованности требований кредитора, принимается решение об открытии банкротного судопроизводства. Назначается финуправляющий и далее процесс длится по наработанной схеме.

Последствия банкротства гражданина для кредитора

Последствия, наступившие после банкротства физических лиц по инициативе кредитора ничем не отличаются от итогов дела при самостоятельном банкротстве. Если заемщик не проводил сомнительных сделок, не имеет ценного имущества (не пытается его скрыть), то дело оканчивается довольно быстро полным списанием кредитных обязательств.

Отказ в списании просрочек может наступить только при установленных недобросовестных действия со стороны ответчика (сомнительные торговые сделки, попытки спрятать активы, недостоверность предоставляемых документов или данных и пр.). Подобные риски следует просчитывать заранее или на первом этапе открытого судопроизводства и постараться их не допускать. И обязательно обратиться за помощью и поддержкой к опытным юристам.

Что делать заемщику при инициации в отношении его дела о банкротстве

Если кредитор подал на банкротство физ лица, а заемщик получил уведомление об этом, то необходимо оформить и предоставить на первое судебное заседание отзыв. Копию его следует отправить всем остальным кредиторам, по которым имеются неисполненные обязательства.

Отзыв должен содержать следующую информацию:

• возражения по исковым требованиям от кредитора (при наличии);

• общий объем задолженности (по всем кредиторам);

• опись и списки ценных активов, которые согласно закону могут быть отправлены на реализацию;

• списки имеющихся банковских счетов, остатков средств на них;

• информация о текущих исполнительных производствах;

• иные сведения, которые предусматриваются ФЗ за №127 (например, подтверждение отсутствия платежеспособности, наличие иждивенцев и пр.).

Учитывайте, что в ходе ведения дела, суд может запросить и любые другие сведения, бумаги, отчеты, данные у должника. Уклониться от составления и предоставления отзыва крайне нежелательно, как и игнорировать все остальные запросы суда. В данном случае такое легкомыслие приведет к отказу от закрытия и списания просроченных кредитных обязательств.

Самым оптимальным вариантом для должника, в отношении которого кредитор инициировал процесс банкротства становится обращение к опытным юристам. И вооружиться их помощью и поддержкой следует сразу, при получении уведомления. Специалист не просто даст важные консультации по данному вопросу, но и займется подготовкой необходимых документов, а также будет вашим официальным представителям на всех судебных заседаниях.