Что делать, если при оформлении кредита банк не выдал кредитный договор?

В последнее время наблюдается устойчивый рост потребительского кредитования. Эксперты связывают эту тенденцию с непредсказуемой экономикой и ухудшением материального положения граждан. В условиях, когда доходы населения снижаются, многие прибегают к финансовой помощи банков для решения своих экономических вопросов. В настоящий момент, одной из самых простых и доступных стратегий для получения средств является оформление кредитной карты в банке.

Согласно актуальной статистике банковского сектора, именно этот тип потребительских кредитов пользуется наибольшей популярностью среди клиентов кредитных учреждений.

Существуют различные мотивы, по которым люди решают занять деньги в банке. Кто-то оформляет кредитную карту с целью поддержания комфортного уровня жизни в условиях временного финансового кризиса, кто-то – с целью сделать планируемые крупные покупки без откладывания средств.

Однако, несмотря на простоту и удобство данного метода получения денег, существуют и определенные сложности. Нередкие случаи, когда заемщики не получают копию своего договора кредитования в банке. В такой ситуации клиентам банка может быть сложно защитить свои права и интересы без наличия официального документа, подтверждающего условия кредитной сделки.

В 2024 году, банки и кредитные организации обязаны предоставить заемщику экземпляр договора согласно указам Центрального банка. В случае невыполнения данного обязательства, потребитель вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, Центральный банк или инициировать судебное разбирательство. Кроме того, следует учитывать, что закон "О потребительском кредите (займе)" предусматривает ряд требований к содержанию договора потребительского кредита. В частности, договор должен содержать полные и точные сведения о ставках по кредиту, порядке возврата кредита и об условиях досрочного погашения.

Со своей стороны мы предлагаем аудитории следить за новостями законодательства и брать на вооружение рекомендации специалистов. Несмотря на усложняющуюся финансовую ситуацию в стране и необъятную сферу банковского законодательства, правильно информированный гражданин всегда в состоянии отстоять свои права.

Должен ли банк предоставлять кредитный договор?

Начнем с основ: отношения заемщика и кредитной структуры регламентируются законом. А по закону, кредитные отношения должны быть зафиксированы документально. Это означает, что на условия каждой сделки, будь то ипотека, потребительская ссуда, автокредит или кредитная карта, банк (он же кредитор) должен получить согласие заемщика. Таким образом, ответ на вопрос, должен ли быть кредитный договор однозначен: банк обязан представить заемщику этот документ. Но когда и в какие сроки?

По закону «О потребительском кредите (займе)» кредитное соглашение может заключаться на индивидуальных условиях. Например, стандартная ставка банка по необеспеченным ссудам 15% годовых, а участнику зарплатного проекта предлагают тариф 14,5%. Либо на основании проверки кредитной истории, заемщику с отрицательным рейтингом повышают проценты и уменьшают сроки кредитования.

Эти и другие моменты не прописаны в типовых формах, определяются на основании решения кредитного комитета по заявлению заемщика. Поэтому, банк не предоставит договор любому заявителю, зашедшему ознакомиться с условиями кредитования. Документ с итоговыми условиями получит заемщик, чье заявление рассмотрено и одобрено.

Закон определяет права заемщика: в статье 7 говорится о получении документа для предварительного изучения на срок до 5 дней. Банки соблюдают это правило, но только после рассмотрения и удовлетворения заявки на кредит.

Теория и практика: как происходит подписание договоров

Каждый случай индивидуален: банк оценивает финансовое положение заемщика, его возможности погашать вовремя обязательства и пр. В процессе рассмотрения заявки и переговоров, стороны озвучивают предварительные условия сделки. То есть, происходит устная оферта: согласование условий кредитования. К моменту подписания, заемщики уже знают сумму, сроки, тарифы.

Еще одним разочарованием могут стать санкции банка за нарушение условий кредитования. В каждом кредитном договоре указываются штрафы и пени за просрочку платежей. В некоторых банках размеры этих комиссий огромные, и заемщики, не читающие документ перед заключением сделки, узнают об этом уже дома. Или в момент снятия денег с их счета за неуплату регулярного платежа.

Особый случай: договор на выдачу кредитной карты

Особое внимание мы уделим оформлению договорных отношений при выдаче кредитных карт. Классический кредитный договор банки иногда заменяют офертой и акцептом. Другими словами, клиенту передается письменная оферта — предложение, содержащее основные условия кредитования. Подписав акцепт (положительный ответ на оферту), заемщик соглашается с предложенными условиями, и сделка считается заключенной.

С подобным оформлением отношений могут столкнуться клиенты, уже имеющие кредитки: по окончании срока их действия, банк просто выпускает новую карточку, ссылаясь на оферту в предыдущем договоре. Очень часто офертные предложения высылают участникам зарплатных проектов — в дополнение к основной, дебетовой карте, банки выпускают кредитки по специальным тарифам и пр.

Рекомендации

Эксперты рекомендуют потребовать в банке копию этого документа. Придется лично посетить отделение, и взять образец заявления в банк на выдачу копии кредитного договора. И не верьте на слово, что банк потерял кредитный договор. Если вам об этом заявляют сотрудники кредитора, попросите дать письменное подтверждение. И отправьте заявление с копией этого отказа в прокуратуру и Роспотребнадзор.

Хранить документ не обязательно, если кредит давно погашен и у вас есть справка из банка о закрытии счета и отсутствии задолженности.