Причины отказа банков в выдаче кредита: полезные советы

Почему банк отказывает в кредите, если предоставлены все необходимые документы, готовы справки, есть стабильная работа и нет просрочек по другим займам? Что делать, когда заявки на кредитование постоянно отклоняются? Не расстраиваться, а проанализировать ситуацию. И внимательно изучить нашу статью, которая и посвящена подобным ситуациям, а также воспользоваться нашими советами и рекомендациями.

Мне отказано в кредите

К нам часто приходят люди и спрашивают, почему банки отказывают давать кредит. Причин на это может быть очень много. Учитывайте, что кредитно-финансовые учреждения руководствуются собственными внутренними правилами, оперируют разработанными критериями по оценке потенциальных заемщиков, изучая и анализируя каждую поданную заявку в персональном порядке.

И, если клиент не соответствует хотя бы одной позиции по принятой шкале оценок, то в займе ему откажут. Причем согласно ГК РФ (ст.821) банк имеет право не объяснять гражданину причину, поэтому приходится определять возможную причину самостоятельно. Но существуют наиболее распространенные причины отказа, о которых мы расскажем здесь чуть позже.

У меня хорошая КИ, почему отказано в кредите?

Но почему банки отказывают в кредите наличными, если у заявителя отличная кредитная история, отсутствуют просрочки, да и уровень дохода стабильный? Знайте, что такие показатели далеко не всегда становятся гарантом получения ссуды. Все зависит от результата скоринговой проверки (оценка платежеспособности).

Каждый банк имеет собственную автоматическую оценочную систему потенциального заемщика. Скоринг анализирует все полученные данные по клиенту и формирует результат, рассчитывая возможные риски. Если система определила неблагоприятный прогноз по заявителю, то в кредите ему будет отказано и на результат такой проверки даже сами сотрудники финучреждения повлиять не в силах.

Нужно понимать, что скоринг будет анализировать не только кредитную репутацию и уровень доходности. Важным становится степень долговой нагрузки (закредитованность), особенности работы (официальное или неофициальное трудоустройство), общие расходы, требуемые на всю семью, наличие иждивенцев и пр.

Заявитель с хорошей КИ может получить отказ по следующим причинам:

1. Несоответствие установленным требованиям банка. Это может быть отсутствие регистрации, неподходящий возраст (напомним, что в среднем по банкам установлена возрастной критерий для получения займа в 20-75 лет).
2. Недостаточный уровень заработка. Вы можете сами прикинуть, есть ли соответствие данному правилу. Для получения одобрения необходимо, чтобы суммарный показатель доходности был больше ожидаемого ежемесячного кредитного платежа как минимум в 2 раза.
3. Нулевая кредитная история. Это тоже плохой и негативный показатель, с которым сталкивается каждый новый потенциальный заемщик. Таким клиентам банки могут одобрить первоначально лишь небольшую денежную сумму. Погашая ее вовремя, вы формируете хорошую КИ и в будущем уже можете претендовать и на более крупные займы.
4. Опасная по своей специфике работа. К таковым относятся представители полиции, спасатели, пожарные, работники скорой и пр. Таким людям также становится сложно оформить крупные ссуды — банки относят такие профессии к уровню высокого риска.

Но выход есть. Если у вас отличная кредитная история и вы желаете взять крупный кредит, при этом подпадая под одно из перечисленных условий, привлекайте к оформлению ссуды поручителей.

Много дополнительных финансовых продуктов

Объясняя, почему сейчас банки отказывают в кредите, стоит определить общий объем уже оформленных кредитно-финансовых продуктов. Например, вы одновременно оформили крупный вклад или инвестиционный счет и сразу обратились за получением ссуды. Такое поведение заемщика способно вызвать у банка мысль, что у гражданина есть некие проблемы и неумение планировать собственный бюджет. Ну, а значит, возможны трудности и с выплатой займов.

Недостоверность предоставляемых сведений

Подобная причина является самой распространенной, объясняющей, почему отказывают в кредите в Тинькофф банке, Сбере, ВТБ и других организациях. Если заявитель случайно или намеренно указывает в анкете-заявке недостоверную о себе информацию, он получает гарантированный отказ. Помните, что все предоставляемые сведения обязательно проверяются и при выявлении несоответствия, заявка сразу отклоняется.

Другие причины отказа

Можно указать и другие причины, почему банк отказывает в кредите, например, Сбербанк может отклонить заявку из-за следующего:

1. Судимости, приводы в полицию. Такой повод становится очень весомым для скоринговой проверки. Наличие различных нарушений становится подтверждением для банка, что заемщик крайне ненадежный и не будет своевременно погашать взятый займ.
2. Нестабильность доходов. Практически все банковские организации при рассмотрении заявки на кредит требуют наличия официального места работы, причем с длительным трудовым стажем. Такое условия гарантирует, что заемщик будет стабильно вносить проплаты.
3. Слишком частые смены рабочих мест. Подобная особенность может говорить о ненадежности человека и о проблемах в получении стабильного дохода.

Отказом даже может послужить и то, как потенциальный заемщик выглядит. Например, если он пришел на консультацию с банковским представителем неопрятным, в грязной одежде, с запахом перегара и т.п. Не забывайте, что служба безопасности банка обязательно будет досконально изучать клиента и собирать о нем сведения, поэтому не пытайтесь хитрить и предоставляйте о себе только достоверную информацию.

Плохой кредитный рейтинг

К нам когда-то обратился один клиент с вопросом, почему Альфа банк отказывает в кредите. Причем человек имел в этом организации зарплатную карту и, конечно, надеялся на льготы. Выяснилось, что причиной отказа стал плохой кредитный рейтинг (человек ранее имел несколько кредиток от других банков и допускал по ним незначительные просрочки).

Поэтому мы советуем в первую очередь проверить состояние собственной кредитной истории. Сделать это можно бесплатно (такое право предоставляется каждому россиянину 2 раза за год). Для этого следует оформить запрос и отправить в БКИ (список бюро кредитных историй размещен на официальном портале ЦБ РФ). Сделать это можно через портал Госуслуги. Ответ приходит на электронную почту.

Учитывайте, что испортить КИ могут не только просрочки по взятым ранее кредитам, но и по микрозаймам и карточкам рассрочки. Что делать в таком случае? Восстанавливать свой пошатнувшийся рейтинг: пытаться кредитовать на маленькие суммы и своевременно их погашать. Также некоторые банки, в частности Совкомбанк предлагают и программу «Кредитный доктор», с помощью которой можно улучшить свою КИ.

Закредитованность

Если банки отказывают в кредите, причины могут скрываться в слишком высокой долговой нагрузке. То есть, в определении, будут ли у заемщика иметься необходимые средства для выплаты займа с учетом уже открытых кредитных линий (договоров). Такой расчет является обязательным для скоринга и введен он во всех банках с 2019.

Необходимо, чтобы ПНД составлял 40% и менее от общего бюджета данной семьи (это средства, которые будут уходить на погашение долга). Каждый потенциальный заемщик сможет самостоятельно рассчитать для себя такую величину, используя онлайн калькулятор, который есть на официальных сайтах любого банка.

Если ПНД превышает 50%, то вам точно откажут в займе. Чтобы снизить данный параметр, постарайтесь закрыть текущие кредиты (кредитные карты) и предоставьте в банк сведения обо всех источниках дохода. Но учитывайте, что при определении ПНД банки будут рассматривать и включать только «белые» источники дохода (средства, получаемые «в конверте», учитываться не станут).

Малый уровень доходности

Определяя, почему банки отказывают в кредите, обратите внимание на уровень своих доходов. Слишком низкий этот показатель становится одной из самых распространенных причин отказа. Причем, даже, если заработок стабильный и достаточно высокий, банк отказывает в кредитовании при наличии повышенных выплат на другие кредитные программы и обязательства (например, алименты или возмещение вреда по постановлению суда).

Нестабильный/нерегулярный доход

Это распространенная причина, почему банки отказывают в кредите самозанятым, у которых, как известно, «то густо, то пусто». В этом случае мы советуем подавать заявку на кредитование после 3-6 наиболее доходных месяцев. Период вариабельный и зависит от условий банка (в одних организациях рассматривают доходность за последние 3 месяца, в других учитывается предыдущие полгода).

Частые смены мест трудоустройства

Узнать, почему банки отказывают в кредите, способна помочь и ваша трудовая книжка. Если за предыдущие 1-2 года вы слишком часто меняли места работы, то банковская организация может посчитать такого клиента безответственным, а, следовательно, неплатежеспособным. Кстати, слишком маленький трудовой стаж на последнем месте работы (менее полугода) также может стать причиной отказа.

Слишком много заявок

Законом не запрещается одновременно отправлять заявки на кредит сразу в несколько организаций. Но такая активность может негативно отразиться на решение банка в выдаче займа. Так, например, одному нашему клиенту банк ВТБ отказал в кредите именно по этой причине. Причем, такое поведение потенциального заемщика (подача сразу множества заявок на кредитование) также негативно может сказаться и на состоянии КИ.

Поэтому мы советуем не заниматься отправкой многочисленных заявок в надежде, что «где-то сработает», а внимательно изучить кредитные программы, выбрать наиболее подходящую и только тогда осознанно оформлять заявление на выдачу заемных средств.

Проблемы с законом

Судимости, наличие приводов в полицию, штрафов крайне негативно сказывается на скоринге. По таким причинам отказывает в кредите ПСБ банк, Сбер, ВТБ, Тинькофф, Альфа-банк, Совкомбанк и другие банковские организации.

Банкроты и отказ в кредитовании

Еще одной причиной, почему банки отказывают давать кредит, становится недавно проведенное банкротство. Законом не запрещается кредитоваться лицам, которые были признаны несостоятельными. Но банковские организации относятся к таким клиентам настороженно. И для подавляющего большинства кредиторов статус банкрота является запретом на дальнейшее кредитование на ближайшие 5 лет.

Как повысить шансы на получение займа

Если банк отказал в кредите, отчаиваться, тем более переживать по этому поводу не стоит. Спокойно проанализируйте свои шансы с учетом уже поданной нами информации и выясните для себя причину отказа. Остается только устранить ее и попытаться отослать заявку еще раз. Но не сразу, а спустя 2-3 месяца, в течение которых постарайтесь закрыть текущие ссуды (если они есть), повысить уровень доходности и не допускать никаких просрочек по действующим кредитным программам.

Желательно не менять место работы и подавать заявку только в один банк. Также стоит воспользоваться и другими нашими советами:

1. Заранее прозондируйте почву, просмотрите и изучите программы и выберите подходящую по условиям кредитования.
2. Подготовьте все документы, которые потребуются для оформления заявки на ссуду.
3. Сделайте заявку на свою КИ и проанализируйте ее после получения данных.
4. Погасите штрафы, просрочки и не допускайте задолженности как по займам, так и по коммунальным счетам.
5. Изучите требования банков к заемщикам (необходимо, чтобы вы полностью им соответствовали).
6. При нулевой КИ (если вы не брали ранее кредиты), пробуйте взять небольшую ссуду.
7. Указывайте только достоверную и правдивую информацию о себе.
8. Предоставьте все справки, подтверждающие ваш доход (официальный).

На что будет обращать внимание кредитор при рассмотрении заявки

Если банки отказывают в кредите наличными, эта информация также станет полезной для вас. В первую очередь, банковские организации изучают состояние КИ (кредитной истории). В ней указываются все данные, затрагивающие кредитную жизнь заявителя. Формируется КИ не только по поступающим данным от банков, но и сведений от госорганов, управляющих компаний и других организаций.

Согласно действующему законодательству (ФЗ за №218), сведения в КИ сохраняются на протяжении 7 лет, затем старые записи аннулируются. При этом сам заемщик приобретает нулевую КИ, которую следует начинать с чистого листа.

Что делать, когда банк отказал в кредите

Если банк отказал в кредите, причины установлены, то, конечно, их следует исправить и улучшить свое положение, как потенциального заемщика.

Для этого стоит сделать следующее:

1. Закрыть все задолженности по штрафам, услугам ЖКХ и пр.
2. Оплатить текущие долги по исполнительным производствам для их прекращения.
3. Погасить небольшие ссуды. Лучшие это сделать не менее, чем за 1-2 месяца до повторного обращения в банк-кредитор.
4. В пакет документов включить справки из других банков о закрытии ссуд.
5. По остальным займам постараться прибегнуть к рефинансированию, чтобы из нескольких сделать один для уменьшения кредитно-финансовой нагрузки. Полезными могут стать и реструктуризации имеющихся займов.
6. Стать зарплатным клиентом банка, где вы хотите кредитоваться. Такое действие повышает уровень доверия и даже может послужить для одобрения кредита по льготной программе.
7. Постараться собрать все возможные документы и справки, подтверждающие уровень дохода. Сюда можно подключить получение средств за аренду недвижимости, подработки, авторские гонорары и т.п.
8. Привлечь к кредитованию созаемщиков.

Могу ли я узнать в банке причину, по которой мне отказали в займе?

Узнать, почему банки отказывают в кредите не всегда получится. Конечно, вы всегда сможете задать такой вопрос сотруднику банковской организации, но все они дают стандартный ответ: «Банк не разглашает такую информацию». Да и сами представители банковской сферы могут не знать причины отказа. Напоминаем, что решение принимается на основании автоматической скоринговой проверки, в которой работники банка участия не принимают.

Когда лучше после отказа подавать заявку на другой кредит?

Если банки отказывают давать кредит, торопиться с подачей повторного заявления не стоит. Лучше всего попытаться вновь отправить заявку на получение ссуды не ранее, чем спустя 2-3 месяца после отказа. Слишком частые попытки на кредитование негативно сказываются на состоянии КИ, также банк их расценивает, как подтверждение нестабильного финансового состояния у клиента, что спровоцирует очередной отказ.

В идеале подавать новую заявку стоит после улучшения своего финансового положения и исправления выявленных ситуаций, которые влияют на успех в этом деле. Все здесь индивидуально и зависит от каждого конкретного случая.