Подают ли коллекторы на инициацию банкротства неплательщика

Клиенты нашего юридического Центра часто интересуются, могут ли коллекторы подать на банкротство должника и нужно ли бояться этой процедуры. Скажем сразу, взыскатели (как банки, представители МФО, так и коллекторы) редко используют процесс банкротства для возврата задолженности. Но такой вариант вполне возможен, о том, что делать в данной ситуации, мы и расскажем в нашей статье.

Особенности банкротства

Прежде, чем объяснять, при каких условиях коллекторы подают на банкротство должника, давайте объясним особенность самого процесса. Банкротство — это правовой процесс, в ходе которого физическое или юрлицо признается неплатежеспособным и не способным расплатиться по своим обязательствам.

Процедура банкротства связана с потерей финансовой стабильности и может провоцировать серьезные последствия как для должника, так и для его кредиторов.

Для инициации банкротства неплательщик подает заявление в местный суд, где анализируются обстоятельства финансовой несостоятельности. Одним из основных инструментов регулирования является конкурсное производство, в рамках которого активы должника распродаются для покрытия долгов. Важная роль в этом процессе отводится финансовым управляющим, которые контролируют распределение средств среди кредиторов.

Существует два способа пройти процедуру личного банкротства:

В суде. Объем задолженности не имеет значения: главное, чтобы расходы, понесенные должником, были оправданы (банкротство становится экономически обоснованным, если долг начинается от 300 000 руб.). Также необходимо доказать судебной инстанции неспособность закрыть кредитные обязательства, и что улучшение финансового состояния не ожидается.

По закону гражданин должен самостоятельно оформить заявление о несостоятельности, если сумма долга превысила полмиллиона, а платежи не осуществлялись более трех месяцев. В противном случае этими вопросами займутся банки, привлекая к делу экспертов.

Внесудебное. Через офис МФЦ по месту регистрации или проживанию. Здесь процедура осуществляется в упрощенном порядке и не требует оплаты. Однако воспользоваться банкротством вне суда могут только те граждане, у которых нет собственности и дохода выше МРОТ. Существует лимит по размеру долга: 50-500 000 руб. В это число входят долги по алиментам, коммуналке и поручительствам.

Главное условие для начала внесудебного банкротства — отмена исполнительных производств по причине отсутствия средств. В результате обеих процедур списываются непогашенные кредиты, микрокредиты, налоги, коммунальные платежи, штрафы ГИБДД и долги по распискам. Как физлица, так и ИП могут инициировать процедуру банкротства.

Что дает банкротство неплательщикам?

Объявление о банкротстве позволяет гражданину воспользоваться своим правом на списание долгов. Если кредитор инициирует такую процедуру, он также реализует возможность признания заемщика банкротом и получения средств после реализации его активов. В итоге, такая ситуация оказывается выгодной для всех участников.

Однако в наиболее экономически лучшем положении оказываются именно заемщики.:

1. С момента, когда суд принял заявление о банкротстве и признал его, займодатели, коллекторы и приставы уже не могут взаимодействовать с должником по вопросам погашения долгов — все вопросы решает финуправляющий или суд. Это психологически облегчает ситуацию для человека, позволяя ему адекватно оценить свои возможности и не переживать из-за звонков из банков или коллекторов.
2. Перестают начисляться пени и штрафы за просрочки, а сумма долгов замораживается.
3. Финуправляющий анализирует задолженность и сопоставляет с финансовыми возможностями должника. Иногда возможно погасить долги в течение трех лет в рамках реструктуризации без необходимости продавать активы.
4. Выручка от продажи активов уходит на закрытие долговых обязательств, а оставшаяся сумма списывается.
5. У банкротов долги аннулируются, что открывает им возможность получения новых кредитов спустя два года после завершения процедуры, при этом первый кредит будет предоставлен на небольшие суммы, с учетом финансовой стабильности.

Как работают взыскатели

Главная задача коллекторов — сбор долгов. Кстати, это занятие зачастую становится единственной сферой их деятельности. Коллекторское агентство (КА) может либо полностью приобрести долг у банка или МФО, либо действовать от их лица на основании агентского соглашения. Полномочия коллекторов зависят от оснований для взыскания.

Договор цессии (при выкупе коллектором задолженности). После того, как долг выкуплен через цессию, КА становится новым кредитором и может:

• направлять должнику различные претензии, письма-предупреждения, уведомления и пр.;

• подавать в суд документы для взыскания и обращаться к судебным приставам;

• применять законные меры воздействия на должника согласно ФЗ за №230 (например, звонить не чаще двух раз в неделю, писать не более четырех раз и встречаться с должником раз в неделю в дневное время).

Агентское соглашение. При работе по агентскому договору уровень разрешенных полномочий взыскателей определяется условиями контракта с банком или МФО. Также должник имеет право узнавать, на каком основании КА ведет взыскание, и эти данные коллекторы обязаны предоставлять при любом взаимодействии.

Банки и МФО могут передавать коллекторам долги в случаях, когда стандартные методы взыскания неэффективны. У современных коллекторов есть свои подходы к общению с должниками, включая психологические техники и прямые встречи. Если у неплательщика есть дорогостоящая собственность или доход, банки-заимодатели могут разобраться с ситуацией самостоятельно.

Поможем законно списать
ваши долги со 100% гарантией

Гарантия зафиксирована в договоре

получить консультацию

Нажимая на кнопку вы соглашаетесь с условиями обработки данных и политикой конфиденциальности

Антон Левин

Юрист отдела банкротства

Опыт работы 5 лет

Имеют ли право коллекторы инициировать банкротство неплательщика

Коллекторы занимают особое положение, находясь между банковскими структурами и частными лицами. Их права можно сопоставить с правами компании, которой заемщик задолжал деньги по рассрочке (например, за ремонт или частное строительство).

Могут ли коллекторы подать на банкротство должника? Да, если просрочка превышает 90 дней, а задолженность превысила полмиллиона. Но обычно взыскатели предпочитают не предпринимать подобных действий.

Существует несколько причин для этого:

Размер долговых обязательств. Если долг превышает полумиллиона, взысканием крупных сумм занимается непосредственно банк. Коллекторы специализируются на выкупе небольших потребительских кредитов и микрозаймов. Суммы меньшего размера недостаточны для подачи иска.

Коллекторы часто не спешат с активными мерами, поскольку более крупные долги требуют внимания самого банка, а маленькие суммы нецелесообразны для судебных разбирательств.

Сроки иска. Большое значение имеют сроки поданного иска. Когда взыскатели запугивают человека, не разбирающегося в юридических тонкостях, это одна ситуация. Но если дело попадает к юристу по банкротству, который способен выявить ошибки в договоре цессии, это совершенно другое. Права требования также проходят проверку в суде.

Необходимость в профессиональном юристе. Юристы, работающие в КА, обычно занимаются документальным обеспечением для юрлиц и имеют дело с рядом законов:

• ФЗ за №353 (о потребительских кредитах);

• ФЗ за №229 (о судебных приставах);

• ФЗ за №230 (о коллекторах).

Они не обладают достаточной квалификацией в вопросах банкротства. Нанять внешнего адвоката может быть очень дорого.

Наличие других кредиторов. Прочие займодатели тоже станут требовать свои деньги. Прежде всего выплачиваются алименты, компенсация убытков и затраты финуправляющего. С оставшейся суммы рассчитываются с банками, коллекторами и МФО. В реальности, в 70% случаев кредиторы третьей очереди ничего не получают. Их долги просто аннулируются.

Стоимость. Процедура банкротного судопроизводства имеет платный характер. Коллекторы не любят терять деньги. Если они решат инициировать процесс банкротства физлица, им придется значительно потратиться.

Не стоит воспринимать слова коллекторов как абсолютную истину. Если взыскатели атакуют вас звонками и запугиванием с угрозами банкротства, напомните им, что это может освободить вас от судебных расходов. Обычно это охлаждает их настойчивость.

После подачи заявления взыскатель сам станет должником и понесет ряд расходов:

• вознаграждение финуправляющему (от 25 000 руб.);

• госпошлина (около 300-500 руб.);

• почтовые рассылки и публикация объявления о банкротстве (порядка 30-40 000 руб.).

Также заявитель обязан компенсировать все затраты, которые не были покрыты в процессе реализации имущества физического лица (согласно нормативам ФЗ за №127, ст.59, п.3).

Коллектором законом разрешается самостоятельно инициировать банкротства, но на практике они этого не делают.

Преимущества банкротного дела для взыскателей

Взыскатели получает определенные преимущества как в случае наличия, так и отсутствия активов у должника.

Это можно объяснить следующим:

1. Кредиторы стремятся минимизировать задолженности. Когда они оформляют займ, для ЦБ требуется резерв. Возврат этого резерва возможен лишь после погашения кредита. Гораздо проще отказаться от взыскания и аннулировать долг. Это касается небольших сумм, которые экономически рациональнее списать, чем пытаться вернуть через суд. Учитывая судебные расходы (дополнительные услуги специалистов и государственные сборы), становится понятно, что такой путь нецелесообразен.
2. Банк заранее принимает во внимание возможность неплатежа. Если клиент перестает выполнять обязательства, кредитное учреждение корректирует процентные ставки. Те, кто исправно платит по графику, фактически покрывают потери от непогашенных кредитов.
3. Судья имеет право отказать в списании долга и предоставить должнику три года для его погашения. В процессе судебного банкротства возникает возможность реструктуризации задолженности с учетом финансового положения заемщика. Кредиторы могут рассчитывать на возврат как минимум половины суммы, если у должника стабильный доход.
4. Существует также вероятность розыска и конфискации имущества, которое неплательщик мог передать близким родственникам. Вырученные средства распределяются между всеми кредиторами, которые входят в реестр исковых требований.

Выгодно ли коллекторам подавать на банкротство должника? Конкретно и точно ответить сложно. Взыскателям важно получить максимальную сумму задолженности, поэтому процессы могут затягиваться. Дела с участием упрямых и юридически подкованных неплательщиков нередко доходят до высших судебных инстанций (Конституционного или Верховного суда).

Учитывайте, что коллекторы, стремясь выбить больше средств, могут прибегать и к агрессивным методам. Шантаж, угрозы, постоянные звонки и прочее давление являются для них обычными практиками. Иногда они могут предложить неплохую скидку для должника, чтобы он смог быстро закрыть задолженность.

Если вы или ваши родственники столкнулись с агрессией со стороны коллекторов, рекомендуем обратиться в наш юридический Центр. Наши юристы помогут разобраться в ситуации, если вы стали банкротом, и подскажут, как защитить себя от неправомерных действий со стороны взыскателей.

Чем рискуют взыскатели при банкротном процессе

Итак, мы уже выяснили, что коллекторы могут подать на банкротство должника, но очень редко это делают. Основной риск, связанный с таким процессов для кредиторов, заключается в возможности списания просрочек. Если арбитраж принимает такое решение, займодатели не смогут взыскать задолженность и будут обязаны ее аннулировать.

Кроме того, процесс банкротства финансируется той стороной, которая его инициировала. Избежать ненужных расходов важно для кредиторов, поэтому КА прибегают к подаче заявления о банкротстве неплательщика лишь в очень редких случаях.

Выгода банкротства для кредиторов

Выгода банкротства для займодателей заключается в упрощении процедуры взыскания долгов и восстановлении финансовых активов. Многие кредиторы часто сталкиваются с ситуацией, когда должник не способен выполнять свои обязательства.

В таких случаях процедура банкротства предоставляет возможность упорядочить вопросы возврата задолженности:

• через банкротство осуществляется официальное подтверждение, что неплательщик является неплатежеспособным, это формирует правовые основания для реорганизации или ликвидации активов;

• это позволяет кредиторам получать информацию о состоянии дел и реальной стоимости активов, упрощая оценку возможных возвратов;

• структура банкротства устанавливает порядок погашения исков, поданных от займодателей;

• правовые и судебные механизмы обеспечивают справедливое распределение активов между всеми заинтересованными сторонами, минимизируя риск предпочтений одних кредиторов над другими.

Банкротство может привести и к реабилитации бизнеса, что в перспективе улучшает финансовое состояние должника, а значит, и шансы на возврат долгов. Можно сказать, что банкротные процессы не только способствуют облегчению бремени должников, но также открывает новые горизонты для кредиторов в управлении своими рисками и активами.

Внесудебное банкротство и коллекторы

А могут ли коллекторы инициировать банкротство через МФЦ, учитывая, что эта процедура бесплатная? Ответ отрицательный, так как на внесудебное банкротство может подать только сам должник-физическое лицо. Кредиторы не имеют права инициировать упрощенное банкротство. Кроме того, в этом нет особого смысла, так как подобная процедура не приводит к изъятию имущества, а лишь к списанию долга.

Когда физлицо начинает процесс банкротства в МФЦ, коллекторы не имеют права его беспокоить — ни звонками, ни визитами, ни письменными требованиями. Они лишь могут проверить имущество через данные официальных надзорных органов и, при обнаружении нарушений, подать исковую претензию-жалобу. В остальном займодатели должны дождаться уведомления о списании долга.

Коллекторов можно игнорировать, но важно не забыть о них при подготовке документации для МФЦ:

• если не указать КА в перечне кредиторов (это требуется при оформлении заявления), они смогут обратиться в суд;

• это может повлечь за собой отказ в списании долга по причине недобросовестности;

• если коллекторов не указать, их долги не будут списаны, а повторная подача на внесудебное банкротство возможна только через 10 лет.

Не стоит верить мифу о том, что коллекторы могут подать на банкротство — это всего лишь попытка давления.

Как работают коллекторы при банкротстве, инициированном неплательщиком

Упрощенное банкротство. При внесудебном разбирательстве через МФЦ кредиторы могут проверить активы должника, направив запросы в официальные структуры (например, ГИБДД, Росреестр). При наличии обмана или ошибок в реестре кредиторов — оспорить процедуру.

Судебное дело. Если заявление о банкротстве подано в суд, действия коллекторской компании будут следующими:

• подача требований в реестр кредиторов для участия в процессе и получения доли от конкурсной массы;

• самостоятельное исследование и запрос информации об активах и счетах должника, его доходов/расходов, движении денежных средств, имущественных сделок через управляющего;

• в случае, если доходы банкрота позволяют погасить более 50% долгов в течение трех лет, могут запросить план реструктуризации;

• если коллекторы обнаружат незаконные действия со стороны неплательщика, то он может понести ответственность (административную или уголовную).

Все выявленные нарушения становятся веским аргументов для отказа в закрытии долговых обязательств. Даже, если арбитраж признает такого гражданина банкротом, он не будет освобожден от накопившихся долгов согласно ФЗ за №127 (ст.213.28, п.4). Это выгодно для кредиторов, поэтому банки и коллекторы тщательно проверяют действия неплательщиков.

Долги, выкупленные коллекторами, будут учтены в реестре на третьем месте и возвращены только после расчетов с первыми и вторыми очередями. В большинстве случаев вернуть долги практически невозможно.

Что делать, когда долги продали коллекторам?

А если все же коллекторы подали на банкротство, что делать? Не переживать и спокойно пройти данную процедуру, которая для вас станет бесплатной. Но любой неплательщик обладает полным правом самостоятельно инициировать процесс признания собственной несостоятельности, независимо от того, кто именно является кредитором (банки, МФО или коллекторы).

Процессы списания долгов можно начать как до их передачи коллекторским агентствам, так и после передачи.

С даты открытия банкротного судопроизводства взыскание задолженностей останавливается. Поэтому подача заявления на банкротство в МФЦ или арбитраж становится законным способом прекратить назойливые звонки и визиты коллекторов.

Не стоит опасаться подачи на банкротство, если сумма долгов превышает 350 000 руб. рублей и у вас нет возможности расплатиться. Возможные последствия банкротства не столь серьезны: вы сможете продолжать трудиться, отдыхать, получать зарплату, пенсию и соцпособия, приобретать имущество без лишних вопросов. Признание банкротом может стать вашим шансом на новую жизнь без долгов.

Если у вас возникли вопросы по действиям коллекторов или процессу банкротства, специалисты нашего юридического Центра готовы помочь вам разобраться в любой ситуации!