Реструктуризация кредита в 2024 году: советы эксперта

В 2022 году реструктуризация долга по кредиту становится актуальной процедурой для тех клиентов финансовых учреждений, которые столкнулись с проблемами по своевременному погашению задолженности. Реструктуризация представляет собой пересчет текущих процентов, размера платежей и их графика с целью восстановления платежеспособности заемщика. Данная мера применяется банковскими организациями в разных странах и при различных экономических условиях. В процессе реструктуризации реконструируется кредитный договор на новых условиях, которые облегчат финансовую нагрузку на заемщика и позволят ему в дальнейшем вовремя исполнять свои обязательства перед банком. Важно отметить, что реструктуризация долга - это не благотворительная акция банка, а вынужденная мера в ответ на неблагоприятные обстоятельства для заемщика. Банк соглашается на уменьшение размера процентов и изменение графика платежей, чтобы сохранить клиента и его возвращаемость кредита, а не потерять его из-за невозможности выполнить условия текущего договора. Процедура реструктуризации в 2022 году может происходить в разных форматах. Она может включать в себя пересмотр условий кредита, изменение валюты кредита, обеспечение долга имуществом заемщика, объединение нескольких кредитов в один с более выгодными условиями, а также поэтапное погашение долга основной суммы и процентов. Например, если у клиента большая сумма долга с высокими процентами, его кредит можно разделить на два: один - под первоначальные проценты, но с меньшей суммой и второй - уже под низкие проценты, но с большей суммой долга. В случае кризиса у заемщика такое решение позволит облегчить условия кредитования, уменьшить нагрузку и распределить долг во времени. Реструктуризация долга в 2022 году является важной инструментом поддержания банковских операций и сохранения стабильности деятельности финансовых учреждений. Это ключевой способ помощи заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, и одновременно важная мера по поддержанию устойчивости финансовой системы.

Какие выделяются причины для реструктуризации

Есть несколько причин для реструктуризации.

1. Заемщик лишился своего главного источника доходов. Причин этому несколько — увольнение, закрытие своей компании, достижение пенсионного возраста, невыплата работодателем заработной платы.
2. Заболевание, получение травма, несчастный случай на производстве, в результате чего заемщик стал нетрудоспособным.
3. Валютный курс внезапно поменялся. Эти риски актуальны для тех заемщиков, которые оформляли кредит в зарубежной валюте.
4. Финансовая организация изменила условия платежей.
5. Появление на свет ребенка, уход в декрет, изменение семейного статуса, иные обстоятельства, в результате которых финансовое положение заемщика претерпело изменения.

Если причины для проведения реструктуризации действительно весомые, то условия по кредиту будут учреждением пересмотрены.

В некоторых ситуациях организации проводят реструктуризацию в целях финансового обогащения, но чаще всего они требуют предоставить документы, которые подтверждают неплатежеспособность клиента.

Что дает реструктуризация кредитного договора

Предлагаемая финансовыми организациями услуга выгодна и заемщикам, и самим банкам. Клиенту будет предоставлена некая передышка, он получает возможность улучшить свое текущее финансовое состояние. Коммерческая организация снижает процент просроченных кредитов.

К тому же Центробанк утверждает, что у организаций должны быть запасные резервные средства под кредиты, которые просрочены либо обесценены. Резерв формируется из чистой прибыли учреждений, его размер довольно значителен. Чем меньше у банка клиентов-неплательщиков, тем меньше он тратит денежные средства на резерв, тем больше его прибыль.

В результате банку выгоднее провести реструктуризацию, к примеру, потребительского кредита, а не налагать на клиента штрафы и пени.

Клиентам же тоже не стоит дожидаться наступления неприятностей, когда они поняли, что их финансовое положение ухудшается. Рекомендуется сообщить о проблеме банковской организации и попросить об услуге реструктуризации своего займа.

Условия для реструктуризации кредита

К ним относятся такие:

• веские финансовые обстоятельства;
• клиент банка в прошлом не пользовался услугой по реструктуризации;
• заемщик в прошлом не допускал ни малейших просрочек;
• возраст заявителя — до 70 лет.

Внимание! Реструктуризация ипотечного кредита, автокредита проводится банками охотнее, так как подобные долги обеспечены залоговым имуществом.

Как происходит реструктуризация кредитной задолженности

Процедура осуществляется в несколько этапов.

1. Первым шагом заемщику потребуется заполнить соответствующее заявление. В нем он указывает причины потери платежеспособности, ухудшения материального положения. Также потребуется прописать сведения об имущества, доходах, тратах, семейном статусе.
2. Заявление передается в банковский отдел, который работает с кредитными задолженностями.
3. Клиент взаимодействует с сотрудниками отдела, составляет план последующих действий.
4. Заявитель готовит пакет требуемой документации, включающий справки по кредиту, документы из медицинских предприятий.
5. Банк рассматривает заявку и принимает то или иное решение. Если оно положительное, то клиент подписывать новое кредитное соглашение.

Иногда банковские организации выдвигают упрощенные условия по реструктуризации. Потребуется только составить заявление в свободной форме, без каких-либо специальных разделов и граф. Необходимо прописать причины потери платежеспособности и подтвердить их, прилагая список документов.

Реструктуризация ипотеки

Ипотечники при ухудшении финансового состояния испытывают особые затруднения. Подобные кредиты оформляются на продолжительный срок и связаны с крупными финансовыми суммами. Также банковская организация вправе отсудить квартирное помещение, приобретенное на средства ипотеки.

С 2015 года в России появилась госпрограмма по реструктуризации ипотечных задолженностей. Представителем интересов заемщиков выступает АИЖК. Заемщики получают возможность снизить общую сумму задолженности на 600 000 рублей, снизить годовую % ставку на 12%, получить отсрочку по платежам на полтора года.

Что касается семей, относящихся к категории многодетных, то для этих лиц государство разработало льготные условия по типу жилого помещения и площади.

К заемщикам выдвигаются и личные требования. Так, стать участниками программы вправе такие лица:

• люди с той или иной категорией инвалидности;
• ветераны войн;
• родители, опекуны и попечители детей, не достигших 18-летнего возраста;
• заемщики, которые столкнулись с финансовыми проблемами по не зависящим от них обстоятельствам (к примеру, банкротство того предприятия, где они были трудоустроены).

Разновидности реструктуризации

Всего выделяются 7 разновидностей рассматриваемой услуги.

Пролонгация займа — продление кредита. Банк повышает продолжительность действия договора, снижает ежемесячный платеж по кредиту. Это отсрочка окончания действия кредитного соглашения, когда денежные выплаты просто «растягиваются» по времени.

Кредитные каникулы. Банк устанавливает определенный срок (от 3 до 24 месяцев), в течение которого клиент не платит за кредит либо за проценты по задолженности. Основания для оформления кредитных каникул — рождение ребенка и выход в декрет, учеба, армейская служба.

Изменение валюты, в которой взят кредит. Так, заемщики, выплачивающие кредит в зарубежной валюте, вследствие экономического кризиса сталкиваются с финансовыми трудностями.

Уменьшение размера годовой % ставки. Если у заемщика идеальная кредитная история, то ставка по займу будет снижена. Совокупная сумма переплаты либо повышается, либо остается на прежнем уровне. Размер ежемесячных платежей снижается, в результате чего финансовое бремя должника несколько облегчается.

Уменьшение размера ежемесячного денежного платежа. Продолжительность действия кредитного соглашения повышается. Совокупный размер переплаты повышается, так как потребуется выплачивать %.

Списание финансовым учреждением неустойки. Организация позволяет на некоторое время отсрочить выплату пени и штрафов либо полностью списывает данные платежи. Воспользоваться данным видом реструктуризации имеют возможность те заемщики, которые в судебном порядке признаны банкротами либо оказались в затруднительных жизненных обстоятельствах, подтвержденных соответствующей документацией.

Сочетание нескольких типов реструктуризации одновременно.

Выбор банка при реструктуризации

Нередко реструктуризация кредита — вариант для заемщиков погасить текущую задолженность посредством оформления последующего. При выборе банковского учреждения следует принимать в учет размер комиссии за оформление кредита, политики банка к перекредитованию, условия по оформлению повторного кредита. Немаловажным фактором выступает и репутация банка.

1. Обращение в Сбербанк

Если заемщик столкнулся с временными трудностями по выплате кредита, то данный банк предлагает следующие разновидности реструктуризации:

1. изменение валюты, в которой оформлен кредит (конвертация в национальную валюту);
2. повышение совокупного срока кредитования;
3. оформление льготного периода, в течение которого заемщик воспользуется отсрочкой по выплате кредитной задолженности и %.

Причины для реструктуризации — потеря рабочего места, призыв на военную службу, декрет, потеря трудоспособности.

Желающему воспользоваться реструктуризацией потребуется подать заявку, собрать пакет документов (на официальном веб-сайте представлен подробный перечень) и подписать соглашение при положительном банковском решении.

Подать заявку можно в дистанционном режиме через сайт либо посетив отделение банка.

2. Реструктуризация в Тинькофф банке

Организация предлагает клиентам при возникновении тяжелых финансовых обстоятельств аннулировать прежний договор, оформив новый, либо поменять условия текущего кредитного соглашения.

Есть 2 программы реструктуризации кредитной задолженности:

1. Tunnel — размер ежемесячного платежа снижается до наименьшего по желанию клиента (к примеру, человек точно знает, что в течение ближайших месяцев способен выплачивать только по 300 рублей ежемесячно), на время пользования программой кредитная карта блокируется;
2. Installment — банк закрывает кредитку, фиксирует совокупный размер задолженности, оформляет новый кредит: клиент каждый месяц совершает установленный платеж, при этом расходные операции ему недоступны.

3. Реструктуризация в Альфа-банке

Финансовое учреждение предлагает такие виды реструктуризации:

1. изменение продолжительности действия кредитного соглашения;
2. изменения способа выплаты %;
3. оформление кредитных каникул;
4. изменение валюты, в которой оформлен первоначальный кредит.

Потребуется составить заявление, приложить требуемый пакет документов и ожидать решения банка.

4. Реструктуризация в Почта банке: как оформить

Кредитное учреждение разработало такие варианты помощи заемщикам:

1. отсрочка платежа по кредиту;
2. уменьшение размера ежемесячных платежей (данной услугой допускается воспользоваться не более 1 раза);
3. перенос даты ежемесячно совершаемых платежей (услугой можно воспользоваться 1 раз в год).

5. Реструктуризация в ВТБ 24

В банке ВТБ 24 представлены следующие способы реструктуризации:

1. кредитные каникулы;
2. списание определенной доли финансовой задолженности;
3. выплата задолженности посредством продажи имущественных объектов;
4. оптимизация условий кредитования.

Заключение

Таким образом, банковские организации разрабатывают предложения по реструктуризации, которые выгодны не только обычным гражданам, но и им самим. У каждого банка свой перечень требований к клиентам, которые обладают возможностью воспользоваться данной услугой.