Стратегия выживания: как сохранить имущество при личном банкротстве

Банкротство физлица — официальная процедура, при которой человек признается неплатежеспособным и неспособным выплатить свои долги кредиторам. Это мера, к которой прибегают, когда нет других вариантов погасить задолженность.

Как объявить себя банкротом

Если долговая нагрузка стала чрезмерной, а возможности для полного погашения задолженности отсутствуют, можно рассмотреть вариант признания себя банкротом.  

Шаг 1. Тщательно оцените, является ли банкротство единственным выходом из сложившейся ситуации. Данная процедура повлечет определенные правовые последствия, например, в течение 5 лет будут действовать ограничения на занятие руководящих должностей и повторное банкротство.

Шаг 2. Подготовьте пакет документов, подтверждающих наличие долговых обязательств, а также сведения о доходах, имуществе и иные финансовые документы. 

Шаг 3. Обратитесь с заявлением о признании банкротом в арбитражный суд по месту жительства, приложив весь пакет подготовленных документов.

Шаг 4. Дождитесь решения суда по делу. После анализа финансового положения управляющим, в случае признания банкротства, начнется процедура реструктуризации задолженности или реализации имущества для погашения долгов.

Шаг 5. По завершении процедуры банкротства оставшиеся непогашенными долговые обязательства будут списаны. Однако в течение последующих 5 лет после того как обанкротитесь, вы будете числиться в реестре банкротов с вытекающими ограничениями.

Что могут забрать у банкрота?

Одно из последствий банкротства физлица — потеря части имущества. Закон защищает должника от полного разорения, но некоторые активы все же не удастся спасти, и они могут быть изъяты для погашения долгов перед кредиторами.

Могут ли забрать жилье, если объявить себя банкротом?

Один из главных страхов, удерживающих людей от процедуры банкротства, — опасение лишиться единственного жилья. Сможет ли кредитор отобрать квартиру или дом для погашения долга?

Успокойтесь, закон защищает право граждан на жилье при банкротстве. Единственное жилье не может быть изъято. 

Что защищено от изъятия:

• Квартира или частный дом, если это единственное жилье должника и его семьи.

То есть если площадь вашей квартиры не превышает количество прописанных на ней людей, умноженных на региональный норматив, ее не смогут забрать.

Что могут забрать:

• Вторую, третью и т.д. квартиры или дома, которыми владеет должник.

• Дорогостоящие апартаменты, особняки и прочее элитное жилье, явно превышающее разумные потребности.

Также при банкротстве сохраняется минимальный набор имущества для обычной жизнедеятельности — одежда, обувь, домашняя утварь. Эти вещи не подлежат взысканию. 

Опасения, что процедура банкротства оставит вас буквально на улице, напрасны. Единственное скромное жилье у вас точно не отберут.

Заберут ли залоговое имущество при банкротстве

Если вы брали кредит под залог имущества, например, ипотеку или автокредит, возникает вопрос — что будет с этим залогом при объявлении вас банкротом? Заберут ли его в счет долга?

Ситуация отличается от обычного имущества, поскольку залог остается собственностью банка, выдавшего кредит. Вы лишь временно владели этим имуществом до полной выплаты долга.

Если у должника есть заложенное имущество, то в процессе банкротства с ним происходит следующее:

1. Залоговое имущество подлежит обязательной реализации финансовым управляющим. Это делается для максимальной выгоды кредитору-залогодержателю.
2. Вырученные от продажи средства идут на погашение оставшегося долга перед залоговым кредитором. 
3. Если вырученной суммы недостаточно, остаток долга погашается за счет реализации иного имущества должника.
4. Если залоговое имущество продано дороже остатка долга, излишек отдается должнику.

Также стоит учесть, что арбитражный суд может в определенных случаях оставить залоговое имущество за должником при условии, что он продолжит выплачивать кредит. Но для этого ценность имущества должна превышать размер долга.

При банкротстве залоговое имущество почти неизбежно придется отдать на торги. Однако это необходимо для рационального расчета с залоговым кредитором. Избежать продажи можно лишь при согласии кредитора, и суда продолжить выплаты. В остальных случаях залог будет реализован в счет погашения долга.

Имущество родственников и супругов при банкротстве

При объявлении гражданина банкротом одна из главных тревог — сохранность имущества близких людей. Могут ли забрать машину или квартиру, оформленные на жену, детей, родителей должника?

Успокоим сразу — имущество родственников, если оно оформлено только на них и не использовалось для сокрытия активов должника, не учитывается и изъятию не подлежит.

Защищено от изъятия:

• Недвижимость, транспорт, ценные вещи, оформленные на родственников (супругов, детей, родителей и т.д.)

• При условии, что должник реально не является совладельцем этого имущества.

• Также не трогают имущество супруга, нажитое им до или после брака, если оно не является совместно нажитым.

• Также неприкасаемо имущество полученное по наследству в период брака супругом.

Может быть изъято:

• Совместно нажитое имущество в период брака (например, квартира в общей собственности).

• Имущество, которое фактически использовалось банкротом, несмотря на оформление на родственников (например, машина на жене, но ездил на ней муж).

• Имущество, которым банкрот владел менее 3 лет до процедуры банкротства и переписал на родственников с целью сокрыть активы.

Финансовый управляющий пристально изучает все операции банкрота и сделки с имуществом за последние годы. Если он найдет признаки фиктивного оформления имущества на родных для утаивания активов, такое имущество может быть изъято.

Главный принцип — если имущество реально принадлежит родственнику, приобретено им самостоятельно из личных средств, не за счет денег должника — оно защищено от изъятия в пользу кредиторов при банкротстве. Подозрительные сделки обязательно будут изучены.

Поможем законно списать
ваши долги со 100% гарантией

Гарантия зафиксирована в договоре

получить консультацию

Нажимая на кнопку вы соглашаетесь с условиями обработки данных и политикой конфиденциальности

Антон Левин

Юрист отдела банкротства

Опыт работы 5 лет

Что происходит, когда оценивают имущество при банкротстве?

Оценка имущества — важный процесс, который необходим в различных ситуациях, связанных с недвижимостью, бизнесом и другими активами. Чтобы определить реальную стоимость объекта, привлекаются профессиональные оценщики. Давайте разберемся, как проходит эта процедура.

Подготовка документов

Первым шагом является сбор и подготовка всех необходимых документов на оцениваемое имущество. Это могут быть правоустанавливающие документы, технические паспорта, планы зданий и сооружений, бухгалтерские документы и т.д. Чем больше актуальной информации будет предоставлено оценщику, тем точнее он сможет произвести расчеты.

Визуальный осмотр

Следующий этап — это выезд оценщика на объект для визуального осмотра. Он оценивает состояние имущества, его местоположение, окружающую инфраструктуру и другие факторы, влияющие на стоимость. При осмотре делаются замеры, фотографии и записи.

Анализ рынка

Одновременно с осмотром объекта оценщик проводит анализ рынка недвижимости или рынка, к которому относится оцениваемое имущество. Изучаются цены на аналогичные объекты, спрос и предложение, тенденции рынка. Эти данные позволяют сравнить оцениваемый объект с другими на рынке.

Методы оценки

Существует три основных метода оценки имущества: сравнительный, доходный и затратный. Выбор метода зависит от вида имущества и цели оценки. Например, для недвижимости чаще используется сравнительный метод, для бизнеса — доходный.

Отчет об оценке  

По итогам работы оценщик составляет подробный отчет, где указывает результат оценки стоимости объекта и обосновывает свои расчеты и выводы. В отчете содержится описание объекта, примененные методы оценки, использованные данные и другая важная информация.

Процедура оценки имущества проводится опытными специалистами и занимает определенное время, чтобы обеспечить максимальную достоверность результатов. Точная оценка стоимости имущества необходима для совершения сделок, налогообложения, страхования, разрешения имущественных споров и других ситуаций.

В чем разница между банкротством через суд и без суда?

Банкротство применяется к физическим и юридическим лицам при невозможности погасить имеющиеся долги. Оно может проходить в двух вариантах: внесудебном или судебном. Рассмотрим особенности каждого из них.

Внесудебное банкротство

Упрощенная процедура банкротства граждан (внесудебная), не требующая обращения в суд, действует в России сравнительно недавно —  с 2020 года. Она имеет ряд существенных преимуществ:

1. Отсутствие судебного разбирательства и связанных с ним финансовых издержек.
2. Более простой и быстрый процесс по сравнению с полномасштабным судебным банкротством.

Упрощенная процедура проходит в несколько этапов: публикация уведомления, реструктуризация долговых обязательств, заключение мирового соглашения с кредиторами. При недостижении согласия процесс переводится в судебное русло.

Судебная процедура банкротства

Если гражданин не отвечает законодательным требованиям для прохождения внесудебного банкротства или отказывается от заключения мирового соглашения с кредиторами, процесс признания его несостоятельным (банкротом) переходит в судебное русло:

• Заявление о признании физического лица банкротом подается самим должником или его кредиторами в арбитражный суд.

• Арбитражный суд назначает арбитражного управляющего и проводит собрания кредиторов для определения дальнейших действий по делу о банкротстве.  

• В зависимости от конкретных обстоятельств дела вводятся различные судебные процедуры: наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство.

• Предпринимаются меры по реструктуризации существующей задолженности либо по реализации имущества гражданина-банкрота.

• Производится расчет с кредиторами согласно установленной законом очередности за счет средств, полученных от продажи имущества должника.

Ключевая особенность судебного банкротства — его публичный характер и строгий контроль со стороны арбитражного суда и кредиторов за соблюдением всех предписанных процедур. Судебный порядок предпочтителен при крупных долгах для сбалансированного соблюдения интересов всех вовлеченных сторон.

Как внесудебная, так и судебная процедура банкротства призваны обеспечить наиболее безболезненный выход из тяжелой долговой ситуации. Однако судебное банкротство более сложный и длительный процесс, но предоставляющий больше правовых гарантий участникам.

Что нельзя делать перед банкротством

Что же категорически нельзя делать перед процедурой банкротства?

• Избавляться от имущества.

Вывод активов из конкурсной массы в преддверии банкротства является незаконным действием. Любые попытки распродажи, дарения или передачи имущества третьим лицам с целью сокрытия активов могут быть оспорены и признаны недействительными. Все имущество должника обязательно включается в конкурсную массу для проведения расчетов с кредиторами в ходе процедуры банкротства. Подобные махинации с целью уклонения от обязательных выплат являются правонарушением и влекут за собой серьезные правовые последствия.

• Брать новые кредиты.

Получение займов и кредитов, если уже известно о неплатежеспособности, является мошенничеством. Такие долги будут признаны недействительными, а руководителей можно привлечь к уголовной ответственности за преднамеренное банкротство.

• Скрывать или фальсифицировать информацию.

Сокрытие финансовой информации, данных об активах, доходах, расходах и обязательствах является недопустимым. Так же, как и внесение заведомо ложных сведений в бухгалтерские и отчетные документы компании. Это может привести к серьезным правовым последствиям.

• Совершать выплаты в обход кредиторов. 

После начала процедуры банкротства запрещено осуществлять любые выплаты без согласования с кредиторами или арбитражным управляющим. Это касается погашения долгов, выдачи зарплат, премий и т.д. Такие выплаты будут считаться недействительными.

• Уклоняться от инвентаризации и передачи документов.

Непредоставление арбитражному управляющему полного доступа к информации, документам и активам компании считается воспрепятствованием процедуре банкротства и влечет ответственность.

Перед началом процедуры банкротства важно действовать строго в рамках закона. Любые попытки сокрытия или вывода активов, фальсификация документов или уклонение от взаимодействия с судом и кредиторами будут расцениваться как недобросовестность и преследоваться по закону. Лучше пройти банкротство честным и прозрачным путем.

Как сохранить свои активы при банкротстве

Действующее законодательство предусматривает возможности для сбережения части имущества физического лица в процессе процедуры банкротства.

Исключение из конкурсной массы

Отдельные категории имущества по закону изымаются из конкурсной массы и остаются в собственности должника-гражданина:

• Единственное жилое помещение (квартира, дом).

• Предметы обихода, одежда, обувь в пределах норм.  

• Имущество, используемое для профессиональной деятельности.

• Денежные средства в размере прожиточного минимума: пособия, социальные выплаты.

• Имущество, полученное безвозмездно (дар, наследство).

Данное имущество не подлежит реализации для расчетов с кредиторами в ходе банкротства.

Мировое соглашение с кредиторами  

Возможно заключение мирового соглашения, предусматривающего уменьшение долгов, реструктуризацию с рассрочкой платежей, замену долгов передачей части активов кредиторам и иные варианты урегулирования споров. Это позволяет сохранить бизнес и имущество, не доводя дело до их полной распродажи.

Исключение ипотечного жилья

При банкротстве по ипотеке можно договориться с кредитором об исключении жилья из конкурсной массы при условии реструктуризации остатка ипотечного долга на новых выгодных условиях.

Отчуждение имущества заблаговременно

Допускается распоряжение частью имущества путем дарения родственникам и иных сделок до начала процедуры банкротства. Но это должно делаться задолго до возбуждения дела и добросовестно, иначе сделки могут быть оспорены.

Своевременное привлечение квалифицированных юристов позволит выбрать оптимальный вариант и законными способами максимально сохранить свое имущество в процессе банкротства.

FAQ

Какие законные способы позволяют физическому лицу избежать потери большей части имущества в ходе процедуры банкротства?

Для максимального сохранения имущества при банкротстве физлица можно воспользоваться следующими возможностями:

1. Исключить отдельные категории имущества из конкурсной массы в силу закона. 
2. Заключить мировое соглашение с кредиторами об уменьшении долгов, рассрочке и др. условиях.
3. Добиться сохранения прав аренды при банкротстве (см. ниже).
4. Договориться с ипотечным кредитором о сохранении жилья (см. ниже).  

Когда могут быть сохранены права аренды при банкротстве?

Права аренды могут быть сохранены при банкротстве физлица, если арбитражный управляющий или кредиторы согласятся на уступку прав требования по договору аренды. В этом случае должник продолжает арендовать помещение на прежних условиях, а кредиторы получают арендные платежи.

Можно ли оставить бытовую технику при банкротстве? 

Бытовая техника, которая относится к предметам обихода и необходима для обеспечения нормального существования должника и членов его семьи (холодильник, плита, стиральная машина и др.), не включается в конкурсную массу и остается у банкрота.

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

При банкротстве физлица по ипотечному кредиту можно сохранить жилье, если договориться с банком-кредитором об исключении его из конкурсной массы. В этом случае задолженность перед данным кредитором подлежит реструктуризации на новых, более выгодных для должника условиях.

Каковы возможности для военнослужащих сохранить права на жилье, приобретенное по программе накопительно-ипотечной системы, при наступлении несостоятельности (банкротства)?

Жилье, приобретенное по программе военной ипотеки, имеет особый правовой статус и не может быть реализовано в ходе процедуры банкротства военнослужащего. При банкротстве сохраняются права пользования таким жильем, а долг по военной ипотеке реструктуризируется.

Подводим итоги

Процедура банкротства физлица предоставляет законные механизмы для освобождения от непосильного долгового бремени. Однако крайне важно действовать в строгом соответствии с нормами права и не допускать противоправных действий по сокрытию активов. 

Любые попытки незаконного вывода имущества из конкурсной массы могут повлечь серьезные санкции вплоть до административной или уголовной ответственности. Все шаги, предпринимаемые в целях сохранения части активов в ходе банкротства, должны быть тщательно проанализированы с юридической точки зрения и реализованы исключительно в рамках действующего законодательства. 

Неукоснительное следование букве закона при прохождении банкротства является непременным условием для избежания нежелательных правовых последствий.