Банкротство и коллекторы
Время прочтения статьи: 9 минут
Гамбаров Эльнур Эльмирович
Арбитражный Управляющий
0
80
Содержание
К нам в Центр часто приходят граждане с вопросом: «Я прохожу процедуру банкротства звонят коллекторы что делать и куда на них жаловаться». В этой статье мы решили подробнее познакомить наших читателей с данной ситуацией, дадим много полезных советов и подскажем, куда обращаться
Коллекторы — кто это такие
Что говорить коллекторам когда подал на банкротство и как они будут реагировать на такое заявление? Представьте, что вам выдали зарплату, которая ниже вашего законного вознаграждения, и при этом не привели никаких объяснений. Банкротство должника означает, что кредиторы могут не получить ничего (если нет активов, подлежащих взысканию) или только частично удовлетворить свои требования.
Банкротство заемщика наносит ущерб не только доходам кредиторов, но коллекторам.
Но чтобы служба взыскания могла заниматься возвратом долгов, она должна быть зарегистрирована в специальном госреестре юрлиц. Ведение этого реестра осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Данный надзорный орган также контролирует деятельность коллекторов, и именно туда следует направлять жалобы на их работу.
Чтобы узнать, занимается ли фирма возвратом просроченной задолженности как основным видом своей деятельности и включена ли она в реестр, можно проверить информацию на сайте ФССП.
Коллекторские службы взысканий и агентства
Давайте, узнаем о специфике работ коллекторов при банкротстве физических лиц подробнее.
Существуют две категории подобных компаний, которые люди часто путают:
- Первая включает в себя независимые организации, занимающиеся исключительно взысканием долгов, просроченных платежей и штрафов.
- Вторая категория — специализированные отделы, например, группы по взысканию долгов в банках. Эти структуры не являются агентствами, но сотрудники обеих групп нередко не представляются полностью, что и создает путаницу.
Коллекторские агентства (КА) сами не выдают кредиты. Они скупают долговые обязательства по низким ценам. Процесс выглядит так: человек берет кредит и не гасит его, после чего банк оказывается перед выбором — обращаться в суд или к коллекторам. Суд может занять много времени, тогда как коллекторы предлагают получить до 50% от долга немедленно.
Поэтому в процессе банкротства часто появляются коллекторы, так как они становятся полноценными владельцами долгов. Несмотря на то что они не являются кредиторами, у них есть право требования.
Независимо от типа организации, все они имеют общие черты:
-
настойчивость;
-
часто грубое поведение сотрудников;
-
угрозы;
-
хамство;
-
шантаж.
Это не случайность, а разработанная корпоративная политика. Однако после вступления новых законов такое поведение стало нелегальным. Многие взыскатели изменили подход и теперь работают более профессионально. Но некоторые компании продолжают применять старые методы, с которыми сталкиваться особенно неприятно, хотя их становится все меньше.
Как разговаривать с коллекторам в процессе банкротства?
Очень важно и полезно знать, как правильно говорить с коллекторами при банкротстве. Контакт с представителями КА часто возникает неожиданно, и человеку достаточно сложно обсуждать финансовые проблемы с незнакомыми людьми. Если вам звонят коллекторы, лучше всего сказать, что вы заняты, и попросить их перезвонить позже. Используйте это время, чтобы подготовиться к разговору.
Важно! Обратите внимание на условия вашего кредитного договора, чтобы проверить наличие пункта, разрешающего банку передавать долг третьим лицам без уведомления заемщика согласно договору цессии.
Если такой пункт отсутствует, коллекторы не имеют законных оснований требовать возврат долга. В этом случае стоит подать жалобу в банк, указывая на незаконность их действий. Если в вашем договоре есть данный пункт, необходимо соответствующим образом подготовиться к разговору. Установите на свой мобильный телефон приложения для записи разговоров, чтобы зафиксировать все детали общения.
Составьте перечень вопросов и при разговоре спросите:
- полные Ф.И.О, должность и организацию звонящего;
- в каком банке он говорит о кредите;
- на каком основании коллектор осуществляет звонок (был ли заключен договор цессии (перепродажа долга) или они действуют по соглашению о предоставлении услуг);
- если речь идет о договоре цессии, уточните, по какому адресу можно отправить письма.
- В начале беседы сообщите, что разговор записывается. Когда звонящий представится и предоставит все необходимые сведения, изложите причины, мешающие возврату денег. Обсудите варианты уменьшения задолженности, такие как возможность рефинансирования кредита.
Поможем законно списать
ваши долги со 100% гарантией
Гарантия зафиксирована в договоре
Антон Левин
Юрист отдела банкротства
Опыт работы 5 лет
Могут ли коллекторы приходить домой?
Если у вас возникли трудности с погашением долга, ваши интересы защищает ФЗ за №230. Данное постановление также регулирует действия официальных коллекторов.
Согласно закону, взыскатели имеют право:
-
посещать вас не чаще одного раза в неделю, при этом только один представитель компании может проводить визит, а не несколько сотрудников одновременно;
-
созваниваться с вами (для выяснения вашей ситуации, включая финансовую) не более двух раз в неделю с номера, зарегистрированного на организацию, в промежутке 8.00-22.00, а в выходные и праздничные дни — с 9 утра до 20 часов вечера;
-
соблюдать другие ограничения, предусмотренные законодательством.
Важно! Коллекторам запрещается предпринимать в отношении неплательщиков методы психологического воздействия, угрожать и шантажировать.
Чтобы избавиться от навязчивых звонков и визитов коллекторов, у вас есть два варианта: полностью погасить долг или инициировать процедуру банкротства. Встает закономерный вопрос, на каком этапе банкротства перестают звонить? По закону звонки и домашние визиты коллекторы обязаны прекратить сразу, с момента инициации первой стадии банкротного судопроизводства.
Как себя ведут взыскатели?
В случае серьезных нарушений графика кредитных платежей, современные коллекторы обязаны вежливо, в рамках законодательства настаивать на погашении задолженности. При грубом несоблюдении законов, регулирующих коллекторскую деятельность (угрозы, шантаж, вымогательство и прочие действия, угрожающие здоровью, жизни или имуществу должника или его близких), такая компания может быть исключена из реестра. Это значит, что она утратит право заниматься взысканием долгов.
Теоретически коллекторы могут надоедать звонками, СМС-сообщениями, пока задолженность не будет погашена полностью. Но по закону через 4 месяца с момента начала просрочки, вы можете подать заявление об отказе от общения с коллекторами. После чего они не смогут звонить вам и проводить личные встречи, но сохранят право отправлять вам письма обычной почтой и подавать в суд за неуплату кредита.
Компании, работающие официально, с малой вероятностью будут нарушать закон. Обычно они приобретают просроченные долги у кредитных организаций в значительных объемах и с ощутимыми скидками.
Банк может продать долг коллекторам как при банкротстве физлица, так и после его завершения. В первом случае суд внесет изменения в реестр требований по запросу нового кредитора. КА станет кредитором вместо банка или МФО. Во втором случае взыскатели останутся ни с чем. Это происходит в рамках свободы договора по согласованию сторон (в первом случае) или в результате неосторожности последних (во втором).
Согласно закону, первичный кредитор обязан быть в курсе, что его неплательщик инициировал процедуру банкротства. Неплательщик или финуправляющий уведомляет об этом банки и других кредиторов. Информация о текущих делах также доступна на сайте «Федресурс».
Учитывайте, что в соглашении о переуступке прав могут быть упомянуты десятки, а иногда и сотни должников. Цена такой сделки обычно заметно ниже суммы задолженности, так как и банк, и коллекторы понимают, что шансы на возврат средств по таким кредитам малы.
Если же вы получили кредитные средства от нелегальной организации, готовьтесь к звонкам, угрозам и другим неприятностям, так как правила общения с должниками на них не распространяются. Единственный выход — обращаться в правоохранительные органы с жалобами на таких кредиторов.
Как правильно разговаривать с КА при банкротстве
Если я прохожу процедуру банкротства и звонят коллекторы, что делать? В процессе банкротного производства финуправляющий берет на себя ответственность за организацию собрания кредиторов и составление реестра их требований. Поэтому с момента его назначения все взаимодействие с кредиторами по вопросам долгов должно осуществляться только с его участием.
Если у вас возник вопрос, что сказать коллекторам после подачи заявления на банкротство, то отвечайте честно. Укажите, что вы находитесь в процессе признания своей несостоятельности и все вопросы, касающиеся формирования реестра требований кредиторов, продажи имущества, проведением торгов с этой собственностью и возвратом задолженностей (если есть возможность их погашения), решает управляющий.
Также согласно закону, коллекторы теряют право беспокоить лицо, которое подало на банкротство, начиная с первой судебной встречи, где заявление будет признано обоснованным. Либо с момента, когда информация о человеке, подающем на банкротство, будет внесена в реестр на сайте «Федресурс» через МФЦ.
Когда коллекторские звонки прекращаются
Когда перестанут звонить коллекторы при процедуре банкротства? Согласно законодательству, взыскателям запрещается звонить, общаться и встречаться с должником с момента, когда суд утвердит заявление о банкротстве. Но это не означает, что о вас сразу же забудут.
Финуправляющий, которому поручено уведомить кредиторов о старте процедуры, имеет 15 дней для рассылки таких уведомлений. Поэтому вероятно, что взыскатели будут продолжать беспокоить вас звонками и визитами на протяжении около месяца после объявления банкротства, пока не получат официальное подтверждение о начале процесса.
Ео кредиторы могут продолжать отправлять задолжавшим почтовые уведомления вплоть до завершения процедуры банкротства в надежде на «авось». Но вы имеете полное право игнорировать такие письма и даже подать жалобу в суд на их действия.
Когда же от меня отстанут коллекторы?
Когда перестанут звонить представители КА? Помните, что после завершения банкротного дела и аннулирования долгов любое взаимодействие взыскателей с должником становится незаконным.
Но также помните, что суд имеет право отказать в списании долгов в таких случаях:
-
если должник получил кредит, предоставив заведомо ложные данные или документы;
-
в ситуации, когда произошло преднамеренное или фиктивное банкротство (например, если вы намеренно взяли на себя нереальные обязательства, оформив несколько кредитных карт в разных банках, при этом сумма обязательных выплат превышает ваш месячный доход).
В такой ситуации общение с коллекторам будет продолжаться в полном объеме до полного погашения задолженности. Если взыскатели угрожают вам или вашим близким, беспокоят после аннулирования долга и нарушают установленные законом нормы общения, вы можете подать жалобу в ФССП или прокуратуру, прикрепив необходимые документы.
При общении с представителями КА лично или по телефону, разумно иметь при себе записывающее устройство.
Что делать, когда мне звонят коллекторы, а кредита нет?
Как поступить, при звонках коллекторов после банкротства (когда кредитов уже нет) или когда вообще не было займа?
Это может произойти в двух ситуациях:
- Просто ошибка, либо даже результат мошеннических действий, когда кто-то оформил долговые обязательства от вашего имени. Не волнуйтесь, в суде легко можно доказать, что вы не принимали участия в кредитной сделке. Просто сообщите коллекторам о допущенной ошибке и потребуйте копию договора с якобы вашей подписью, чтобы сравнить ее с вашей настоящей подписью в паспорте.
- Кредит мог быть оформлен на ваше имя вашим родственником. Скажите взыскателям, что банкротом является ваш близкий, и вас эта ситуация не касается. Напомните, что требования по долговым обязательствам и любые обращения являются незаконными. Вы не являетесь должником, несмотря на родственные связи, поэтому скажите, что в случае дальнейших преследований вы будете вынуждены обратиться в правоохранительные органы.
Что делать, когда коллекторы угрожают, шантажируют и хамят?
Если коллекторы звонят банкроту и начинают действовать по хамски — это незаконно. Такие их действия нарушают не только Закон о коллекторских агентствах, но и положения УК РФ. Когда происходит подобное общение между взыскателем и неплательщиком, требуется вмешательство правоохранительных структур.
Что потребуется от вас? Уведомите агрессивных сотрудников о возможной уголовной ответственности за их поступки и предупредите, что фиксируете разговор. Если это не сработает, обращайтесь в полицию. Опишите ситуацию: вы подали на банкротство, и вам звонят коллекторы, которые ведут себя грубо и угрожающе.
Приложите доказательства: запись телефонного разговора или видеозапись во время личной встречи. Полиция обязана будет отреагировать, так как происходит нарушение уголовного законодательства. В результате взыскатели не смогут вас тревожить.
Как правильно общаться
Как правильно говорить с коллекторами при банкротстве? Очень просто: необходимо быть вежливым и хорошо информированным, при этом второе имеет первостепенное значение. КА часто продолжают действовать незаконно, а должники не осознают, что такие действия нарушают закон.
Мы рекомендуем следующее:
- Сразу же дать понять, что вы осведомлены о всех юридических нюансах.
- Указать, что ознакомлены с ФЗ за №230 и прекрасно осознаете свои права и обязательства.
- Подчеркните, что в случае нарушения правовых норм со стороны сотрудников, вы немедленно обратитесь в суд и в полицию.
- Заранее уведомьте собеседника о том, что разговор будет записан.
- Сразу запросите у звонящего его имя/фамилию и название организации, которую он представляет.
- Уточните, на каких основаниях он осуществляет звонок и по какому договору его компания имеет право требовать исполнения обязательств.
- Укажите, что вы находитесь в процессе признания несостоятельности, о чем уведомили кредитора. Поэтому все дальнейшие переговоры должны вестись с арбитражным управляющим, а не с вами.
Обладающий знаниями клиент — худший противник для взыскателя. У коллектора просто не находится эффективных приемов против него.. Часто это тот момент, когда коллекторы прекращают звонки при банкротстве. Обнаружив юридически подкованного оппонента, они отступают.
Если задолженность заморожена
Случается, что банк продал долг во время банкротства, как поступить в такой ситуации? Часто взыскатели не получают своевременной информации о приостановлении обязательств (кредитные каникулы или рефинансирование). В таких случаях достаточно просто уведомить их об изменении ситуации.
Взыскателям не выгодно настаивать на возврате долга, который в данный момент не является активным. Вопрос о том, продолжают ли коллекторы звонить во время банкротства или после него, также во многом зависит от того, получали ли они информацию об этом своевременно, ведь банки не всегда передают необходимые данные.
Когда коллектор имеет право требовать возврата задолженности?
Давайте определим условия, при которых взыскатели действуют в соответствии с законодательством. Конечно, в любом случае они обязаны сохранять вежливый тон и избегать личных нападений.
Это следующие ситуации:
- Наличие юридически действительного кредитного договора, который клиент подписал собственноручно.
- Должна иметься просроченная задолженность, превышающая месяц (в большинстве случаев опираются на срок в 3 месяца).
- У КА есть полномочия на взыскание долга согласно договору с банком, и в условиях кредитного договора должен быть пункт, который допускает передачу долговых обязательств сторонним лицам.
- Также возможно, что сама организация является одним из отделений или филиалов кредитора.
Когда перестают поступать звонки от коллекторов перед банкротством?
Мы уже выяснили, на каком этапе банкротства перестают звонить взыскатели. Согласно общему принципу, коллекторы обязаны прекратить взаимодействие с должником немедленно после того, как получат информацию о начале процесса в суде. На этом этапе должник формально уже не считается таковым.
До этого времени (пока вы собираете необходимые документы, уведомляете заинтересованные стороны и ожидаете решения суда о наличии оснований для открытия дела), вы все еще остаетесь должником. Есть возможность уведомить кредитора о намерении подать на банкротство, но сам факт подачи заявления не является основанием для приостановки требований.
Незаконные действия коллекторов
А будут ли приходить домой при банкротстве коллекторы? По закону они уже не имеются на это право — ведь в период банкротного судопроизводства взаимодействие с неплательщиком при банкротстве происходит через финуправляющего.
Законодательство запрещает:
-
использование ненормативной лексики или оскорблений в адрес должника и его семьи;
-
угрозы физической расправы или морального унижения;
-
шантаж и вымогательство;
-
распространение конфиденциальной информации среди родственников и коллег, включая сумму долга, кредиторов и данные из кредитного договора;
-
доступ к жилью или другой собственности, а также порча имущества (такие действия подлежат уголовному преследованию согласно УК РФ).
Помните, что коллектор не имеет права скрывать свою личность и принадлежность к КА. Если в кредитном соглашении указаны телефоны ваших друзей/родственников, взыскатели могут надоедать и им. Чтобы это прекратить, необходимо подать заявление о запрете на использование этих данных в банк или МФО, где был оформлен займ. Заявление может быть написано в свободной форме и отправлено заказным письмом с уведомлением.
При возврате чужой задолженности
Бывают ситуации, когда после банкротства звонят банки с требованием вернуть долг, которого у вас уже нет. Такое может происходит из-за ошибки или мошенничества (на вас кто-то другой оформил займ и не вернул его). Схожая ситуация возникает, когда банкротство проходит ваш родственник.
Посоветуйте ему направить письмо в банк или МФО с требованием запрета на взаимодействие с третьими лицами. Но в любом случае, с взыскателями вы имеете полное право вообще не общаться. Добавьте их номер в «черный список». Вы не обязаны вести с ними диалоги, так как это просто обычные люди, которые настойчиво пытаются привлечь ваше внимание.
Что разрешается в действиях коллекторов
Итак, мы выяснили, что делать, если при процедуре банкротства звонят коллекторы. Обсудили нарушения со стороны взыскателей и их действия, выходящие за рамки полномочий. Теперь рассмотрим, что им действительно разрешено делать.
Коллекторы имеют право:
- Осуществлять телефонные звонки в установленные часы, не превышая двух попыток в течение суток. Длительность каждого звонка не ограничивается до тех пор, пока собеседник не завершит разговор. Если дважды произошло соединение, но звонки были сброшены, больше обращаться к этому клиенту в течение дня нельзя. Также запрещены контакты в выходные.
- Личная встреча возможна, но не чаще одного раза в неделю и только по предварительной договоренности.
- Коллекторы могут уведомлять клиента о наличии задолженности, спрашивать о причинах её возникновения и сроках следующей оплаты, при этом должны соблюдать вежливость.
- Они имеют право разъяснять клиенту последствия невыполнения обязательств, включая потенциальные судебные действия, при этом важно избегать искажения фактов, которому некоторые склонны.
Все остальные действия находятся вне их правомочий.
Как мне избавиться от коллекторов?
А стоит ли говорить коллекторам о банкротстве? В принципе вы этого делать не обязаны. Напомним, что с момента принятия заявления о начале банкротного судопроизводства, ваши интересы представляет финуправляющий. В его обязанности также входит рассылка уведомлений по банкам, МФО и КА. Если же поступают звонки от коллекторских служб, просто скажите им об этом и предупредите, что если они не перестанут звонить, вы будете обращаться в полицию или суд.
Взыскатели начали искать кредиты, взятые под залог перед банкротным процессом
Сейчас наблюдается одна интересная тенденция. КА, работающие с крупными банками, запустили пилотный проект, нацеленный на выявление должников, которые игнорируют одни обязательства, но продолжают погашать другие кредиты, особенно обеспеченные залогом. Они начали анализировать задолженности «потенциальных банкротов», несущих такой объем долга, что кредитор (включая коллекторов, приобретших долг) может инициировать банкротство этих людей в суде.
Считается, что кредиторы обычно не хотят подавать в суд на должников, поскольку в процессе банкротства все долги списываются, и кредитор остается ни с чем. Тем более что взыскатели в большинстве случаев избегают судебных разбирательств из-за сложности взыскания значительных сумм с одного человека, что делает такие действия нерентабельными.
Но КА АБК («АктивБизнесКонсалт») на форуме, посвященном современным цифровым технологиям, анонсировало запуск автоматизированной технологии для поиска ценностей и задолженностей «непримиримых» клиентов. Кстати, АБК является дочерней компанией Сбера и работает по его задолженностям.
Система автопоиска выявляет в своей базе данных неплательщиков, общая сумма неуплаты которых дает основание заимодателю подать заявление о банкротстве в суд. Большинство коллекторов интересуют банковские и клиенты МФО, имеющих обеспеченные кредиты (например, ипотечное или автокредитование), так как они могут потерять данное имущество в случае банкротства.
АБК активно начинает переговоры с такими должниками, предлагая им восстановить график платежей, при этом указывая, что в противном случае они «обратятся в суд с иском о банкротстве». Коллекторы доступно объясняют неплательщикам, что могут утратить, например, свое ипотечное жилье. То есть рассматривают банкротство своих клиентов как элемент полного цикла процесса взыскания.
Такая программа уже показала свою успешность, поэтому в будущем КА будут продолжать работу с «неперспективными» клиентами и по этой схеме.
Основное внимание при таком подходе сосредоточено на разъяснении должнику возможных последствий, если кредитор подаст заявление о банкротстве в суд. Такая методика помогает восстановить баланс в отношениях между займодавцем и займополучателем-должником. Вполне вероятно, что подобный подход не даст определенной группе неплательщиков «притворяться» банкротами с целью сохранить имущество.
Если вы не можете справиться с долгами, а коллекторы беспокоят вас и ваших близких, обратитесь за консультацией к юристам нашего Центра. У нас есть большой опыт в решении сложных юридических вопросов. Мы окажем помощь в подготовке необходимых документов и в выборе процедуры банкротства с наименьшими последствиями.
Подписаться на рассылку
Видео-отзывы наших клиентов
Поможем законно списать
ваши долги со 100% гарантией
Гарантия зафиксирована в договоре
Антон Левин
Юрист отдела банкротства
Опыт работы 5 лет
Руководящий состав команды
юристов «Лига Банков»
Максим
Щегельский
Директор юридического департамента
Опыт работы 15 лет
Петр
Червяков
Руководитель отдела банкротства
Опыт работы 11 лет
Ольга
Кратковская
Главный специалист отдела банкротства
Опыт работы 10 лет
Евгений
Сацункевич
Старший специалист отдела банкротства
Опыт работы 9 лет
Макеев Игорь А.
Я обратился в компанию «Лига Банков», они изучили мою финансовую ситуации и запустили процедуру банкротства. В итоге долг полностью списали по решению суда. Это очень мне помогло, так как больше не давил долг перед банком.